Pourquoi investir dans un PERIN (Plan d’Epargne Retraite Individuel) pour votre retraite ?
LA solution spécifiquement dédiée à la retraite
Il fête aujourd’hui ses 2 ans. Il est toujours aujourd’hui la seule solution exclusivement dédiée à la retraite. Le PER regroupe aujourd’hui l’ensemble des solutions que l’on appelaient auparavant PERP, Madelin retraite, PERCO, et assurance vie.
Ainsi, notamment pour les travailleurs non-salariés, vous pourrez à la fois utiliser votre disponible fiscal Madelin et PERP sur un seul et même contrat. Pour l’ensemble des épargnants vous aurez la possibilité de profiter des avantages fiscaux du PER et de l’assurance vie au sein de ce même contrat.
- La poche retraite salarié
L’administration fiscale vous donne la possibilité de déduire vos cotisations dans la limite de 10% de vos revenus avec bien sûr un minimum et un maximum que vous ne pourrez pas dépasser :
- Un minimum de 4 136€ de déduction (soit 10% du PASS) ;
- Un maximum de 32 902€ de déduction (soit 10% de 8 fois le PASS).
Mais vous aurez également la possibilité de dépasser ces plafonds si vous n’avez jamais effectué de versement sur des contrats retraite. Ainsi, vous pourrez utiliser les plafonds des 3 dernières années ainsi que celui de votre conjoint.
Au même titre qu’une assurance vie, vous pourrez investir sur différentes classes d’actifs aussi bien sur les marchés financiers que sur de l’immobilier ou du fonds Euro. Mais nous vous conseillons de vous rapprocher d’un conseiller spécialisé retraite Netinvestissement. Il pourra définir avec vous le bon choix de contrat ainsi que la bonne allocation financière en fonction de vos objectifs.
Mais il ne s’agit pas de la seule nouveauté du PERIN. Il y avait auparavant une possibilité de sortie en capital à hauteur de 20% et le reste sous forme de rente de votre PERP. Maintenant, vous aurez bien plus de possibilités de sortie en capital. Vous pourrez ainsi demander à sortir en totalité en capital en une seule fois ou de manière fractionnée. Vous gardez bien sûr la possibilité de sortir sous forme de rente de manière classique.
- La poche travailleur non-salarié
Elle a de nombreux points communs avec la poche travailleur salarié. Le premier point commun est la déduction possible de 10% de votre rémunération. Attention quand même, cela ne veut pas dire que vous pouvez l’utiliser deux fois. Si vous l’utilisez sur l’enveloppe non salarié, vous ne pourrez plus l’utiliser sur la partie salariée et inversement. Mais vous bénéficiez en plus d’une seconde enveloppe qui est réservée aux travailleurs non-salariés.
L’une des modifications majeures de cette enveloppe Madelin est l’obligation de versement mensuel qui a disparu. Vous avez de fait bien plus de flexibilité sur votre contrat. Mais nous ne serions vous conseiller de verser de manière mensuelle sur votre PER, pour maximiser au mieux les performances de votre contrat.
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Pourquoi choisir l’assurance-vie pour votre retraite ?
Le couteau suisse de la gestion de patrimoine
C’est indéniablement la solution qui permet de répondre à un grand nombre de problématiques patrimoniales. C’est une véritable caisse à outils qui peut aussi bien répondre à une problématique fiscale que successorale. La retraite fait bien sûr partie des problématiques à laquelle elle peut répondre.
L’assurance vie est également très flexible dans sa mise en place. Vous pouvez ainsi décider de verser un capital qui va fructifier au fil du temps. Votre conseiller Netinvestissement vous accompagnera dans la mise en place de l’allocation la plus adaptée à vos objectifs. Mais vous pouvez également verser de manière programmée sur votre assurance vie pour lisser la performance du contrat et tirer le meilleur bénéfice des marchés financiers. Par contre à la différence du PER, votre capital reste disponible à tout moment. Il suffira juste de vous acquitter de la fiscalité applicable au rachat.
En effet, une fois le premier euro versé sur votre contrat, l’horloge fiscale va débuter. Il faut cependant préciser que ce ne sont que les gains que vous sortez du contrat lors d’un rachat qui sont fiscalisés. Ainsi, la vie fiscale de votre assurance vie se découpe en deux périodes :
- Les 8 premières années : vous pouvez profiter du prélèvement forfaitaire de 30% sur les gains rachetés si votre tranche d’imposition est élevée ;
- Au-delà de 8 ans : vous bénéficiez de 4 600€ de gains exonérés d’impôt sur le revenu pour une personne seule et 9 200€ pour un couple marié ou PACSE. Au-delà de ce montant vous pouvez bénéficier de de deux fiscalités différentes : Un prélèvement de 24,70% sur les premiers 150 000€ (7,5% + 17,2%) ; Un prélèvement de 30% au-delà de 150 000€.
De même en cas de décès, vous pouvez bénéficier d’une exonération successorale de 152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant vos 70 ans et jusqu’à 30 000€ de versement pour les sommes versées après vos 70 ans.
Une fois arrivé à l’âge de départ à la retraite ou plutôt une fois que vous souhaiterez bénéficier de votre capital, vous aurez là aussi un grand choix et une grande flexibilité en termes de sortie. Vous pourrez bien sûr récupérer le capital en une seule fois.
Mais bien d’autres choix sont possibles. Ainsi, vous pourrez choisir de faire des rachats partiels programmés en ne consommant que l’équivalent des gains réalisés sur votre contrat chaque année ou en « grignotant » le capital sur une durée déterminée. Et pour terminer, vous pourrez également faire des rachats à votre guise en fonction de vos envies et de vos besoins.
Mais pour atteindre vos objectifs de complément de revenus, il faut investir sur les bons supports au sein de votre contrat d’assurance vie. L’assurance vie permet d’investir justement dans un grand nombre de supports comme les fonds Euro mais également dans des unités de compte financières ou immobilières. Pour définir une gestion adaptée à vos objectifs et à votre profil investisseur, nous ne saurions trop vous conseiller de vous rapprocher d’un chef de projet patrimonial Netinvestissement.
Les avantages de la Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) pour la retraite
L’immobilier sans contraintes et sans fiscalité.
Il s’agit certainement du type d’investissement immobilier qui est la solution la plus adaptée à la préparation à la retraite. En effet, le traitement fiscal appliqué aux revenus issus de ce type d’investissement ainsi que l’absence des contraintes liées à un investissement immobilier classique, en font une arme redoutable pour compenser au mieux la perte de revenus que vous subirez à la retraite. Mais avant de rentrer dans le détail de ce type d’investissement, nous allons vous rappeler quelques fondamentaux.
Il existe plusieurs secteurs d’activités dans lequel vous pouvez investir. En effet, il y a les résidences étudiantes, les EHPAD, ainsi que les résidences de tourisme et les résidences d’affaires. Nous vous conseillons de ne pas vous positionner sur ces deux derniers. En effet, notamment en période de COVID, ces deux secteurs d’activité sont impactés de manière importante. Il faut donc vous concentrer sur les EHPAD et les résidences étudiantes.
Pour faire votre choix entre ses deux possibilités, vous pouvez vous rapprocher d’un chef de projet patrimonial Netinvestissement une fois encore. Mais sachez que les critères de sélections des biens ne sont pas les mêmes que dans l’immobilier classique. L’emplacement du bien par exemple est bien moins primordial dans ce cadre.
Le point central de votre investissement sera le gestionnaire avec qui vous allez signer un bail commercial. Ainsi c’est bien lui qui sera votre locataire, ce qui vous permet de vous prémunir contre le risque d’impayé ou de vacance locative. Dans ce bail sera stipulé le montant du loyer ainsi que la répartition des charges définies au sein des articles 605 et 606(qui correspondent au petite et grosse réparations). Il sera également défini dans ce bail la durée du bail et la revalorisation prévue des loyers tout au long de sa durée.
La qualité et le sérieux du gestionnaire sont donc un des points centraux de la réussite de votre investissement. Vous pourrez ainsi profiter de vos revenus sans vous soucier de la gestion de votre bien
La facilité de gestion de ce type d’investissement n’est pas le seul avantage de la LMNP. Ceux qui sont fortement fiscalisés sur des tranches supérieures à une tranche marginale de 11% trouveront dans ce type d’investissement une solution pour ne pas alourdir leur fiscalité. En effet, vous allez voir que les revenus d’un investissement en LMNP seront quasiment exonérés de fiscalité. C’est dû en partie au fait que les loyers issus de cet investissement entrent dans la catégorie des BIC (Bénéfice Industriel et Commerciaux). Grâce à cette spécificité, vous pourrez utiliser le principe de l’amortissement comptable de votre bien.
Pour les novices en comptabilité, l’amortissement comptable est une écriture comptable qui permet de créer une charge (que l’on pourrait nommer fictive étant donné qu’il ne s’agit pas d’un flux) qui va vous permettre de gommer la quasi-totalité des revenus que vous percevez.
C’est indéniablement ce qui fait l’efficacité de ce type d’investissement. Vous pouvez ainsi vous créer des compléments de revenus sans aucune fiscalité (ou presque).
Le dernier point d’interrogation auquel il faut répondre est le mode de financement qu’il faut adopter pour ce type d’investissement. Pour répondre à cette question, il faut revenir à votre objectif et notamment à la date à laquelle vous devez partir en retraite. Ainsi, si votre départ à la retraite est proche vous aurez tout intérêt à le financer avec vos liquidités. Par contre, si votre départ à la retraite est prévu dans 20 ans par exemple, vous aurez la possibilité de partir sur un financement de la même durée pour profiter de vos compléments de revenus une fois arrivé à la retraite.
Pourquoi investir dans un PEA (Plan d’Epargne en Actions) pour votre retraite ?
Le potentiel des marchés financiers sans la fiscalité
Il est souvent oublié par la plupart des épargnants à cause de sa connotation risquée. Il est vrai que les marchés financiers peuvent rendre craintif mais ils ne sont pas plus risqués que certains types de placement. En effet, l’investissement dans différentes classes d’actifs permet de diversifier ses actifs et de mieux maîtriser le niveau de risque auquel vous souhaitez être exposé.
En vous rapprochant d’un chef de projet patrimonial Netinvestissement, vous pouvez bénéficier d’une allocation financière adaptée à vos objectifs et à votre profil de risque. En effet, le potentiel de gain sur les marchés financiers peut être conséquent surtout en cette période de chahut et si vous avez du temps devant vous.
Le PEA permet donc d’aller chercher des gains potentiels élevés mais son intérêt ne se limite pas à ça. En effet, la fiscalité avec laquelle vos plus-values sont traitées est également très intéressante. Vous pourrez en effet récupérer vos gains sans aucune fiscalité si votre PEA a atteint sa maturité fiscale. Pour que ce soit plus simple à comprendre vous trouverez dans le tableau suivant un récapitulatif de la fiscalité du PEA en fonction de l’ancienneté de l’ouverture de votre PEA.
| Retrait avant 2 ans | Retrait entre 2 et 5 ans | Retrait entre 5 et 8 ans | Retrait après 8 ans | |
|---|---|---|---|---|
| Conséquences du retrait sur la situation du PEA ou du PEA-PME | Clôture obligatoire | Clôture obligatoire | Clôture obligatoire | Clôture facultative (Plus de possibilité de réaliser des versements complémentaires) |
| Imposition des gains nets | Flat Tax à 30% | Flat Tax à 30% | Prélèvements sociaux uniquement (taux différents appliqués dans le temps en fonction de la date d'acquisition de la fraction du gain taxé) | Prélèvements sociaux uniquement (taux différents appliqués dans le temps en fonction de la date d'acquisition de la fraction du gain taxé) |
| Revenus | Exonérés | Exonérés | Exonérés | Exonérés |
Mais attention, il existe différents types de PEA. Nous avons choisi d’exploiter le PEA assurantiel. Il partage avec le PEA classique le même mode de fonctionnement mais propose par contre des possibilités de sortie plus variées.
Par contre, nous n’investissons pas sur ce type de PEA sur des titres en direct mais plutôt sur des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières). Ce type de support permet une plus grande diversification et une meilleure protection de vos avoirs en cas de chute des marchés.
Comme nous le disions précédemment, les modes de sortie sont également différents sur ce type de PEA. Vous gardez bien sûr la faculté de sortir sous forme de capital en une ou plusieurs fois. Mais vous aurez également la possibilité de sortir sous forme de rente viagère avec bien sûr des possibilités de réversion si vous le souhaitez.
Pendant la phase d’épargne de votre PEA, vous devez bien sûr investir un capital au départ. Mais nous ne saurions trop vous conseiller d’alimenter également votre PEA de manière régulière pour lisser sa performance et bien évidemment augmenter le capital qui servira de base à votre complément de revenus à la retraite.
Le démembrement : une solution pour votre retraite
L’immobilier à prix décoté
Le démembrement est un des types d’investissement qui est particulièrement adapté à la préparation à la retraite, que ce soit en investissant avec vos liquidités ou en passant par l’effet de levier du crédit.
L’attrait principal de ce type d’investissement est la décote appliquée sur le prix d’achat. Ainsi en fonction de la durée du démembrement, le prix de la nue-propriété que vous allez acquérir sera plus ou moins important. En effet, quand vous achetez ce type de bien, vous ne payez au départ que le montant de la nue-propriété dont le prix est calculé selon le prix de la pleine propriété et la durée du démembrement. En contrepartie de cette décote, vous ne percevez pas de loyer pendant toute la durée du démembrement. Vous pourrez profiter du versement des loyers une fois la période de démembrement terminée. Vous aurez la possibilité de le mettre en location nue ou meublée en fonction de la demande du marché
Un des avantages méconnus de ce type d’investissement est la possibilité de créer du déficit foncier impactable sur les revenus fonciers que vous percevez sur vos autres biens immobiliers. En effet, les intérêts de votre financement sont déductibles de vos autres revenus fonciers. Ce qui permet d’optimiser au mieux votre fiscalité sur vos revenus.
Un autre point important de ce type d’investissement est l’exonération d’Impôts sur la Fortune Immobilière (IFI). Pendant toute la durée du démembrement, vous profiterez de cette exonération.
Les avantages des SCPI pour la retraite
L’immobilier papier
Les SCPI sont devenues en quelques années l’un des piliers de l’investissement, pour ceux qui cherchent un investissement immobilier sans contraintes.
Grâce à l’acquisition de vos parts de SCPI, vous devenez « copropriétaire » d’un parc immobilier géré par un gestionnaire. Vous profitez ainsi d’une grande diversification qui vous protège contre les risques d’impayés et de vacances locatives. Vous profitez également d’une grande diversification autant sectorielle que géographique.
Le choix des SCPI ne se fait pas au hasard et ne doit pas non plus se résumer à la sélection des SCPI qui proposent le meilleur rendement du marché. Un panel de critères importants est à prendre en compte. Pour citer quelques-uns parmi les plus importants, nous aurons le taux d’occupation financier (TOF), le report à nouveau (RAN), et l’historique de revalorisation de la valeur des parts.
Votre allocation en SCPI doit aussi tenir compte de la répartition géographique et des secteurs d’activités (bureaux, commerces…) qui la composent. Il faut raisonner par strate d’investissement avec notamment une poche de SCPI patrimoniales qui sont le socle de votre investissement, une poche de SCPI thématiques (la santé, l’écologie etc.) et une poche de SCPI plus dynamiques. Mais pour vous guider dans ces choix, nous vous conseillons de vous rapprocher d’un conseiller spécialisé Netinvestissement.
Vous avez en revanche plusieurs manières d’investir dans les SCPI. Comme dans l’immobilier classique vous pouvez investir à crédit ou avec vos liquidités. Tout dépend de votre capacité d’endettement mais surtout de l'âge auquel vous souhaitez partir à la retraite. Ainsi, si vous partez dans quelques mois, vous n’avez pas d’intérêt à passer par un crédit.
Vous avez également la possibilité d’investir en pleine propriété ou en démembrement de propriété (acquisition de nue-propriété). Vous bénéficiez des mêmes règles que dans l’immobilier classique avec un prix de la nue-propriété qui est fixé en fonction de la durée du démembrement.
Un des avantages du démembrement des SCPI par rapport à l’immobilier classique est la flexibilité qui vous est proposée. En effet, vous pourrez démembrer vos parts sur des durées de 3 à 20 ans selon les SCPI. Dans ce cadre vous bénéficiez bien sûr de l’exonération d’IFI pendant toute la durée du démembrement.
Une dernière précision, une fois vos SCPI détenues vous pouvez profiter des revenus versés de manière trimestrielle une fois la période de carence passée. Mais avez été également dû avant cela accepter les frais de souscriptions qui sont inhérents à une SCPI et qui sont en moyennes de 10%.
Ils peuvent paraître importants mais ne sont prélevés que le jour où vous vendez vos parts. Ainsi, si vous investissez 10 000€ sur une SCPI qui sert un rendement de 5% vous toucherez bien 500€ de loyers annuels. Cela est une vraie valeur ajoutée du mécanisme des SCPI qui offre un rendement sur l’ensemble du capital que vous investissez.
Les Fonds Professionnels Spécialisés (FPS) et le Private Equity
L’investissement dans l’économie réelle
Ce type d’investissement a longtemps été réservé aux investisseurs institutionnels ou professionnels. Mais depuis quelques années, les particuliers ont maintenant accès à cette classe d’actif.
Mais cette ouverture nécessite quand même un certain nombre de prérequis. Il y a de manière générale une durée de blocage des fonds qui va aller de 5 à 8 ans en fonction des projets et du type d’investissement.
Ce type de support demande souvent une surface financière large car il demande bien souvent un minimum de 100 000 euros d’investissement pour être considéré comme un investisseur averti, assimilé professionnel.
Ce type de solution va être investi dans divers secteurs de l’économie. Vous pouvez par exemple être investi dans l’immobilier, dans l’hôtellerie ou dans les services de santé. Ce type de placement va également vous permettre de viser un couloir de performance compris entre 6 et 8%.
Il y a également bien souvent des avantages fiscaux sur ces types d’investissement qui peuvent dans certains cas vous faire bénéficier d’exonération fiscale sur les gains réalisés.
Il s’agit là d’un investissement dans la création d’une valeur économique réelle qui ont une forte valeur ajoutée mais dont les risques sont élevés, avec une probabilité de perte totale de capital.
Vous avez pu voir à travers ce guide qu’il existe un grand nombre de solutions qui permettent de préparer votre retraite sereinement.
La difficulté n’est pas dans la mise en œuvre de la solution mais bien dans le choix de la bonne solution. En effet, c’est avant tout votre profil et votre situation personnelle qui déterminent le cahier des charges de base pour une bonne préparation à la retraite.
C’est pourquoi rentrer en contact avec un chef de projet patrimonial Netinvestissement a toute son importance. Notre équipe de professionnels expérimentés est disponible pour vous accompagner dans la réflexion sur la bonne stratégie à adopter et dans la mise en place des solutions nécessaires à son application.
À propos de l'auteur
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