Notre sélection des PER les plus performants du marché en 2024

1. Notre Top 3 des meilleurs PER du marché

Si cette année 2024 est particulière à bien des égards, n’oublions pas qu’un produit tel que le PER est un placement rentable à long terme. Il est rare de constater une souscription à deux ans de la retraite. L’âge moyen des ouvertures de plans d’épargne retraite se situe vers 50 ans. Nous constatons néanmoins un rajeunissement, dû à la prise de conscience croissante de la nécessité d’anticiper.

En effet, et heureusement, les jeunes actifs sont désormais beaucoup plus sensibles que les générations précédentes au problème du financement des retraites.

Sur ces bonnes paroles, voici donc notre classement 2024 des PER les plus performants !

(*) Taux de rendement des PER en 2023 net de frais de gestion pour un investissement en unités de compte variant de moins de 40% à plus de 60%.

Netinvestissement vous recommande :

2. PRIMOPER : pour une épargne responsable

Fonds disponibles

En tête de liste, PrimoPER vous permet d’accéder à une large gamme de produits, dont des fonds ISR. Le contrat dispose de plus de 150 unités de compte éligibles, mais c’est surtout la qualité de ses supports qui le démarque des autres PER, que ce soit en gestion libre ou en gestion pilotée.

Le PER PrimoPER ouvre également droit à deux fonds euro. Un fonds euro classique et un fonds euro nouvelle génération. Ces derniers laissent envisager de belles perspectives de rendement pour les investisseurs dans les prochains mois, profitant eux aussi des taux directeurs élevés. Vous y trouverez aussi une offre de fonds à sous-jacent immobilier (SCI, SCPI) ainsi qu’une sélection de produits structurés performants pour doper le rendement.

Ce contrat se distingue tout autant de ses concurrents grâce à l’unité de compte PRIMOPACTE, qui reste à ce jour l’unique unité de compte de Private Equity de qualité institutionnelle disponible en PER.

Le versement initial sur ce contrat est de 1 000€ minimum.

Rendement escompté

Vue l’offre pléthorique de fonds et de catégorie (Immobilier, ETF, OPCVM, fonds euros, fonds structurés, etc…), il est compliqué de déterminer le rendement moyen. Cela dépend beaucoup du fait que vous soyez suivi ou non par un professionnel.

De plus, les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement du PrimoPER vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.

Frais et calcul de la rente

Le calcul de la rente s’applique selon plusieurs critères. Le premier d’entre eux est bien sûr la somme que vous capitalisez sur votre contrat. Plus cette somme est importante, plus la rente est conséquente.

Autre point déterminant : l’âge auquel vous prenez votre retraite. Lui aussi a un impact décisif sur cette évaluation. Plus votre vie active s’achève tardivement, plus le montant de la rente est avantageux.

La troisième donnée prise en compte demeure la table de mortalité, utilisée par l’assureur au moment du calcul. Il y a généralement deux possibilités : soit l’assureur se sert de la table de mortalité en vigueur à la souscription, soit il prend celle en cours lors du départ en retraite.

Votre chef de projet patrimonial chez Netinvestissement saura vous indiquer les options les plus adaptées à votre profil !

Les sorties disponibles

La sortie totale en capital, c’est l’un des grands avantages du PER sur ses prédécesseurs (contrat Madelin, PERP etc.).

Plus besoin, par exemple, de justifier de l’achat de votre résidence principale pour sortir votre contrat en capital. Cette modalité de sortie demeure très flexible.

Vous êtes donc libres désormais de sortir toute votre épargne en une seule fois, ou de fractionner votre rachat en plusieurs retraits. Avant de choisir ce type de sortie, étudiez attentivement les avantages fiscaux que vous pouvez en retirer. Selon les modalités de versements sélectionnées (déduits ou non déduits des impôts), il y a un risque côté fiscalité.

Pour plus de détails, contactez dès à présent votre conseiller Netinvestissement !

Autre option (toujours d’actualité), la sortie en rente. Il existe notamment :

• La rente classique : Comme son nom l’indique, il s’agit de la mécanique de rente la plus simple. Elle vous assure un revenu fixe jusqu’à votre décès. Ce mode de sortie permet également d’octroyer à un bénéficiaire désigné une réversion d’un maximum de 100%. Mais attention : plus le taux de réversion est important, plus la rente se trouve réduite.
• La rente sérénité : Cette rente est à privilégier par les souscripteurs qui souhaitent profiter d’un fort pouvoir d’achat pendant la phase de « retraite active ». Dans ce cas-ci, l’assureur double le montant de la rente pendant les 5 premières années de perception. En revanche, une fois les 5 ans révolus, l’assureur verse une rente devenue plus faible que la rente classique. Vous pouvez aussi coupler ce type de rente avec une réversion, ce qui vous permet de protéger un bénéficiaire désigné au préalable.
• La rente croissance : La rente croissance est particulièrement adaptée pour les investisseurs qui cherchent à se protéger contre le risque de dépendance et les coûts associés. Avec cette formule, la rente viagère augmente par paliers. A vos 75 ans, la rente augmente de 25%. A votre 85ème anniversaire, elle prend une nouvelle fois 25%. Ici également, grâce à l’option de réversion, vous pouvez allouer une « rente en cas de décès » à un bénéficiaire désigné.
• La rente avec annuités certaines : Cette rente n’est accessible que si vous décidez de la déclencher avant vos 70 ans. Vous pouvez bénéficier d’une rente garantie pendant une durée de 15 ans maximum. Si vous êtes encore en vie une fois cette période passée, vous percevez un revenu d’un montant inférieur jusqu’à votre décès. En revanche, dans le cas où votre fin survient pendant la phase des annuités garanties, les bénéficiaires désignés encaissent les annuités restantes.
• La rente avec Garantie Prévoyance : cette catégorie de rente doit commencer ses versements avant vos 80 ans. Son montant est plus ou moins le même que celui de la rente classique, déduction faite de la cotisation de prévoyance. Pour en bénéficier, il faut cependant que la rente soit supérieure à 3 000€ par an. Cette garantie vous permet de toucher un capital de 2 000€ en cas de dépendance partielle ou lourde. Toutefois, votre rente peut se retrouver doublée en cas de dépendance lourde.

Les garanties disponibles

Le contrat PrimoPER ouvre droit à :

• La garantie décès : En cas de décès durant la phase d’épargne, le bénéficiaire désigné perçoit une rente.
• La garantie plancher : cette garantie protège vos bénéficiaires contre d’éventuelles baisses de marché. Si votre décès survient à un moment où vos supports d’investissements financiers sont en perte, l’assureur rembourse la moins-value.

À NOTER : cette garantie a un coût de 0,06% qui vient s’ajouter à vos frais de gestion.

3. SWISSLIFE PER : la solution la plus complète

Fonds disponibles

Le PER SWISSLIFE est le contrat collectif le plus large et le plus complet du marché en termes de fonds éligibles. En souscrivant à ce PER, vous pouvez investir sur plus de 550 lignes distinctes en gestion libre. Ce vaste éventail est l’un des avantages non négligeables de ce contrat.

La gestion pilotée existe également, ainsi que des allocations spéciales ISR.

Rendement escompté

En fonction de vos choix, vos rendements peuvent varier du simple au double. Avec Swisslife PER, vous disposez de trois fonds euros. C’est déjà suffisant pour générer des rendements variés et réguliers.

De plus, les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement du PER Swisslife, tout comme PrimoPER, vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.

Frais et calcul de la rente

Comme nous l’avons vu précédemment, le montant de la rente dépend d’éléments en lien avec le souscripteur :

À ces critères s’ajoute une caractéristique propre au contrat qui peut différer d’un PER à l’autre : la table de mortalité utilisée par l’assureur. S’agissant de ce Plan d’Epargne Retraite, la table de mortalité est garantie à l’adhésion. Vous êtes ainsi protégé du phénomène de vieillissement de la population. C’est incontestablement l’un des gros points forts du SWISSLIFE PER.

Les frais de rente – ou frais d’arrérage – se situent dans la moyenne du marché avec un montant de 3%.

Les sorties disponibles

Il existe plusieurs modes de sortie du contrat SWISSLIFE PER :

• La sortie en capital : Comme vu précédemment, cette sortie existe depuis la mise en place du PER (à la suite de la loi de finance 2019). Il est possible ici, pour un particulier souscripteur d’un contrat PER, de sortir du contrat en récupérant le capital intégralement, ou de manière fractionnée.
• La rente viagère simple : Comme décrit plus haut, cette rente est versée au titulaire du contrat jusqu’à son décès, sans option de réversion. Ainsi, en cas de décès, l’assureur conserve le capital restant. Ce type de sortie permet de profiter d’un revenu plus important, mais elle ne protège pas vos proches.
• La rente viagère non réversible avec annuités garanties : Cette rente permet au souscripteur assuré du contrat de jouir d’un nombre d’annuités plafond par l’assureur. En revanche, si le décès de l’assuré intervient après cette période, aucune réversion n’est possible.
• La rente à vie réversible simple : Comme son nom le laisse supposer, ce type de rente permet à l’investisseur ayant souscrit un PER de profiter d’un complément de revenus à vie. En cas de décès, le bénéficiaire que vous aurez choisi perçoit la fraction de la rente définie lors du calcul de la rente.
• La rente à vie réversible avec anuités garanties : Cette autre option a l’intérêt de proposer au souscripteur une rente à vie. En cas de décès pendant la phase d’annuités garanties, l’assureur verse 100% des annuités garanties au bénéficiaire désigné au contrat. En cas de décès une fois la période des annuités garanties dépassée, la rente est reversée au bénéficiaire, en tenant compte des règles applicables de la réversion simple.
• Options supplémentaires : Un autre avantage du SWISSLIFE PER se doit d’être cité. Ce contrat donne la possibilité d’indexer sa rente de 2% chaque année, mais également de la faire évoluer par paliers (de manière croissante ou décroissante). Ces paliers peuvent s’étaler sur une période de 3 à 10 ans maximum, et jusqu’à 50% de la rente initiale.

Les garanties disponibles

La garantie exonération en cas d’arrêt de travail. Cette garantie optionnelle peut être utile si vous vous retrouvez en arrêt de travail. Dans une telle situation, l’assurance prend alors en charge le paiement des cotisations prévues au contrat. Il faut cependant s’acquitter d’une participation qui correspond à 3% du montant de vos versements programmés.

4. PER ZEN : le plus flexible

Fonds disponibles

Le PER ZEN assuré par AGEAS propose une grande diversité de produits d’investissements comprenant des fonds ISR. En immobilier, il détient 7 OPCI, 12 SCPI et 5 SCI. Ce PER ouvre également droit à des ETF, des titres vifs et même un support en private equity !

Près de 500 solutions s’offrent à vous, mais le mieux reste encore de demander conseil à votre chef de projet patrimonial Netinvestissement préféré bien sûr !

Rendement escompté

Comme pour ses deux concurrents, les performances passées ne présageant pas des performances futures, aucun rendement n’est évidemment garanti. En revanche, les possibilités de diversification et les options d’investissement du PER Zen, vous offrent tous les moyens nécessaires pour chercher le meilleur ratio risque-rendement.

Frais et calcul de la rente

Le montant de la rente viagère se calcule selon la table de mortalité en vigueur à l’adhésion. Pas forcément la meilleure façon d’aborder le vieillissement de la population.

En revanche, dans le cas d’une rente réversible, et si le réservataire a moins de 10 ans de différence d’âge avec vous, le souscripteur, la table de mortalité est alors plus favorable !

Quant aux frais, ils s’élèvent à 1% sur le versement de votre rente.

En voici une liste précise :

• ETF : majoration et minoration de 0,2% du cours de clôture retenu pour l’opération,
• OPCI et SCI : selon les supports,
• SCPI : majoration de 8% maximum de la valeur de réalisation. Lors de la distribution des revenus d’une unité de compte représentative de SCPI, les frais retenus sont de 10% maximum.
• Titres vifs : majoration et minoration de 0,40% du cours de clôture retenu pour l’opération.

Les sorties disponibles

• Rente viagère simple : identique aux contrats précédents. Le mécanisme et le principe restent les mêmes.
• Rente viagère avec annuités garanties : le principe est de définir une durée de rente en nombre d’années. Si l’adhérent décède pendant cette période, la rente est perçue par les bénéficiaires désignés durant les années restantes. Dans le cas où l’adhérent reste en vie, la rente lui est versée jusqu’au décès.
• Rente viagère réversible : au décès de l’adhérent, la rente est versée au bénéficiaire jusqu’à son décès.
• Rente viagère réversible avec annuités garanties : très simplement, c’est le cumul des deux options décrites plus haut.
• Rente viagère par palier : versement d’une rente progressive (ou dégressive) à l’assuré vivant.
• Rente viagère par palier réversible : pendant la vie de l’assuré, le principe de palier est conservé. Dès lors qu’il décède, la rente est servie au bénéficiaire sans palier.
• Rente viagère indexée : la rente est versée tant que l’assuré est en vie, et indexée selon un taux défini à l’avance.
• Rente viagère indexée réversible : l’indexation se poursuit après le décès de l’assuré lors des versements au bénéficiaire.

Les garanties disponibles

Comme pour le contrat PrimoPER, le PER ZEN permet de vous couvrir contre une potentielle baisse des marchés financiers. Cette garantie plancher vous protège jusqu’à votre 75eme anniversaire.

Son coût est de 0,34% du capital décès complémentaire.

5. Les meilleurs PER en gestion pilotée

La gestion pilotée permet au cours de la vie du contrat une sécurisation progressive du portefeuille d’investissement. En effet, plus le terme du contrat approche avec l’âge de départ à la retraite, plus la proportion du contrat investie sur des supports risqués va diminuer pour s’orienter vers une allocation de plus en plus sécurisée.

Pour ce qui est du contrat Primo PER, il bénéficie de deux modes de gestion particuliers, la gestion dite « Cap Retraite » et la gestion Libre. S’apparentant à une gestion à horizon, la première permet à l’assuré de bénéficier d’une gestion adaptée à ces besoins et évolutives au fil des ans. Ainsi, la répartition des fonds sur le contrat évoluera au fil des ans pour s’orienter vers une répartition très sécuritaire plus l’âge de départ en retard approchera.

Les contrats Swiss Life PER et PER ZEN proposent eux aussi une double gestion, libre ou pilotée permettant ainsi à leurs clients de rester maitre de leur contrat s’ils le souhaitent ou d’en déléguer la gestion.

Il est cependant compliqué de désigner un contrat qui proposerait la meilleure gestion pilotée. En effet, chacun d’entre eux offre la même stratégie d’investissement.

6. Les meilleurs PER en gestion libre

La gestion libre est par définition un mode de gestion dans lequel l’assuré peut choisir lui-même des fonds sur lesquels il souhaite investir. De nombreux contrats, dont ceux énoncés plus haut proposent ainsi des centaines de supports financiers différents afin de faire fructifier au mieux votre épargne. Ainsi, il est tout aussi compliqué de déterminer un PER meilleur qu’un autre sur ce point-là. Toutefois, une différence peut se faire au niveau des fonds proposés.

Pour ce qui est du contrat Primo PER, une grande variété de fonds est proposée. On retrouve ainsi plus de 150 supports d’investissement disponibles, parmi lesquels une dizaine de supports immobiliers, produits structurés et plus d’une centaine de fonds type actions, obligations etc.

Les contrats Swiss Life PER et PER ZEN proposent des fonds équivalents avec toutefois certaines différences dans les fonds proposés.

Il n’est donc pas pertinent de mettre en comparaison des PER en fonction de leur mode de gestion libre. En effet, la gestion libre peut par définition être gérée quasi entièrement par le souscripteur du contrat lui-même. On peut toutefois comparer au sein même des contrats ce qu’offre chacun d’entre eux afin de déterminer des garanties mieux dixantes chez certains.

7. Les PER avec le moins de frais

(*) : ces frais de gestion varient si Fonds Euros ou UC

Comme tout contrat, le PER présente certains frais à la charge des souscripteurs. On compte ainsi parmi eux des frais d’entrée, des frais de gestion ou encore des frais d’arbitrage dans le cadre de réallocation de fonds. Ainsi, les frais d’arbitrage sont bien souvent les plus faibles. Dans notre cas, ils sont tous les trois de l’ordre de 0,5% du montant arbitré.

Les frais d’entrée sont quant à eux les plus importants du contrat, avoisinant souvent les 4,5% voire 5%. Les frais de gestion sont aussi à prendre en compte. Souvent compris entre 0,5% et 1,5%, ils permettent de rémunérer l’assureur dans sa mission quotidienne de suivi et de maintien des allocations du contrat. Ces frais de gestion varient d’ailleurs en fonction de s’ils sont appliqués sur des supports en fonds euros ou en Unités de Compte.

Dans notre match, c’est le contrat de chez Primonial qui s’en sort le mieux avec des frais d’entrée les moins onéreux (4%). De plus, affichant des frais d’arbitrage de 0,5% et des frais de gestion d’à peine 1%, le contrat propose ainsi à ces clients une des meilleures taxations sur le marché des PER.

8. Les PER avec le meilleur rendement

Il en est de même avec le rendement d’un contrat. En effet, il est difficile de comparer différents PER en ne se basant que sur leur rendement. En effet, le rendement d’un contrat étant directement lié à la répartition des allocations à l’intérieur du contrat, on ne peut donc pas réellement l’utiliser comme indicateur précis.

Un investisseur avec un profil de risque offensif aura normalement un rendement plus important que son homologue au profil de risque plus faible.

Toutefois, peuvent être comparé les différents fonds euros qui sont utilisés au sein de ces PER. Comme nous l’avons plus haut, certains assureurs proposent non seulement un mais plusieurs fonds euros au sein de leur contrat de retraite. Voici la rentabilité de ces différents fonds en fonction des contrats :

(*) Taux de rendement 2023 net de frais de gestion pour un investissement en unités de compte variant de moins de 40% à plus de 60%.

Ici aussi le contrat de chez Primonial semble bénéficier d’un fonds euros plus performant que ces concurrents.

Le tableau comparatif des meilleurs PER

9. Les critères de sélection pour choisir le meilleur PER

Afin de choisir le PER sur lequel l’on souhaite investir, il est important de bien s’assurer tout d’abord que le Plan Epargne Retraite représente bien le support le plus adapté pour notre investissement. Par la suite, plusieurs points peuvent être analysés afin de sélectionner un PER potentiellement plus performant qu’un autre.

Tout d’abord, les frais. En effet, nous l’avons vu certains contrats présentent des frais plus élevés que d’autres pouvant impacter la rentabilité nette du contrat. On notera les frais d’entrée, les frais de gestion ou encore les frais d’arbitrage.

Autre point d’attention, les performances des fonds euros. En effet, les fonds euros représentent les supports les plus sécuritaires d’un contrat. Dans le cadre d’un PER, ils sont souvent privilégiés en fin de vie du contrat, du moins quand l’assuré approche de son âge de départ à la retraite et qu’il souhaite sécuriser son épargne constituée et capitalisée. Il peut donc être intéressant de comparer les rendements des différents fonds euros afin de pouvoir sélectionner les contrats potentiellement les plus rémunérateurs.

Les options de gestion proposées par le contrat sont elles aussi un point d’attention particulier. En effet, elle permet d’envisager différents modes de gestion pour votre contrat, entre une gestion 100% à votre main et une gestion déléguée à vos conseillers qui choisira pour vous les meilleurs actifs sur lesquels investir en fonction du contexte actuel.

Enfin et pas des moindre, la réputation de l’organisme gestionnaire est aussi primordiale dans les critères de sélection. Une société à l’expérience et au nombreuses années d’exercice aura un effet rassurant et sera gage de sérieux

Questions fréquentes :

Quel est le PER le plus avantageux ?

Le PER le plus avantageux dépend des besoins et de la situation fiscale de chaque épargnant. Certains PER offrent des frais de gestion réduits, des options d'investissement variées et de bons rendements historiques, surtout pour ceux qui incluent des unités de compte. Il est recommandé de comparer les offres en fonction des frais, des options de sortie en capital ou en rente, et des avantages fiscaux proposés pour identifier le PER le plus adapté à vos objectifs de retraite.

Quel est le meilleur PER en 2024 ?

En 2024, les meilleurs plans d'épargne retraite sont évalués sur la base de divers critères tels que les frais de gestion, les options d'investissement, et les performances.

Voici notre comparatif des principaux PER disponibles en 2024 :

Nom du PER	Profil de risque	Description
PrimoPER	Équilibré	Offre financière exclusive et clé en main, considérée comme très innovante sur le marché.
SwissLife PER	Variable	Construit progressivement une épargne retraite tout en offrant des bénéfices fiscaux.
PER ZEN	Variable	Offre une grande flexibilité et un large choix de fonds, avec un double effet de levier.

Comment déterminer le PER le plus performant ?

Pour identifier le PER le plus performant, il est crucial d'examiner plusieurs critères : les rendements historiques, les frais de gestion, la qualité des options d'investissement et la flexibilité des conditions de retrait. Il est également important de considérer les avantages fiscaux offerts.

Puis-je conserver mon PER après la retraite ?

Oui, vous pouvez conserver votre Plan d'Épargne Retraite (PER) après votre départ à la retraite. Contrairement aux anciens produits d'épargne retraite, le PER vous offre la possibilité de le garder ouvert et de continuer à y effectuer des versements, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Vous avez également la liberté de choisir entre plusieurs options de sortie : le versement en capital, les rentes viagères ou les retraits programmés.

Est-ce qu'un PER est rentable ?

Oui, un Plan d'Épargne Retraite (PER) peut être rentable selon plusieurs facteurs tels que la durée de détention, les choix de placements et les avantages fiscaux. En général, les PER offrent une diversité de supports d'investissement incluant des fonds en actions, obligations et immobilier, ce qui peut potentiellement générer des rendements intéressants sur le long terme. De plus, les avantages fiscaux liés aux versements et aux sorties en font un outil d'épargne retraite attractif. Toutefois, la rentabilité dépendra des performances des marchés financiers et des choix d'investissement effectués.

À propos de l'auteur

Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine et rédacteur chez Netinvestissement

Après l’obtention d’une Licence et d’un diplôme d’Etat, Pierre-Laurent a obtenu l’ensemble des accréditations pour exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine en 2015 : MIOBSP, MIA et CIF. Il intègre alors un réseau national indépendant de conseil en investissement la même année.

D’origine aveyronnaise, Pierre-Laurent a vu dans ce métier une formidable opportunité professionnelle aux vues des enjeux de demain.

Pendant 4 ans, il a fait de la culture financière son cheval de bataille en proposant des conférences, des réunions ou animer des débats à travers son activité de conseil. Souhaitant évoluer dans une structure plus importante il décide de rejoindre netinvestissement mi-2019 fort de sa volonté farouche de proposer une offre produit globale, qualitative et disruptive.

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