1. Les solutions à 30 ans
A l’âge de 30 ans, il faut penser, en priorité, à l’acquisition de votre résidence principale et aux investissements immobiliers locatifs.
Acquérir la résidence principale
Au moment du départ en retraite, les revenus baissent d’au moins 30%. Le loyer peut donc peser lourd dans le budget du nouveau retraité. Être propriétaire et ne plus avoir de loyer peut compenser cette baisse de revenus.
Si vous contractez un emprunt à 30 ans pour acheter votre résidence principale, vous aurez tout le temps de rembourser vos mensualités. Au moment de la retraite, vous n'aurez ni loyer ni crédit à payer.
Investir dans l’immobilier locatif
Dès lors que votre budget le permet, de nombreuses solutions existent, qu’elles soient ou non dédiées spécifiquement à la retraite. L’immobilier peut en effet servir à générer une rente ou un capital. Le plus efficace, pour vous préparer à la retraite, est d’investir dans l’immobilier locatif : avec ce type de placement, vous vous constituez un capital avec un effort d’épargne réduit en utilisant le levier du crédit, tandis que les loyers perçus sont utilisés pour le rembourser.
Malgré le contexte actuel de taux d’intérêts en hausse, l’équation reste favorable aux épargnants - d'autant plus que ces taux retrouvent progressivement une tendance baissière - et cela alors que de nombreux investissements peuvent être défiscalisés.
Le dispositif Pinel - notamment le Pinel + - permet, sous certaines conditions (comme le plafond des loyers), de bénéficier d’une réduction d’impôt allant jusqu'à 21% du prix d’acquisition du bien, étalée sur 12 ans. Mais dépêchez-vous : la loi Pinel disparaîtra fin décembre 2024.
Autre solution : l'investissement locatif sous le statut LMNP. En mettant en location un meublé de façon non professionnelle - c'est-à-dire sans faire de cette location une activité professionnelle - vous pouvez amortir l'intégralité des charges. Grâce à quoi, vous réduisez, voire effacez votre imposition sur les revenus fonciers (régime réel ou micro-BIC).
En dépit de toutes ses qualités, l’immobilier ne doit pas être le seul actif envisagé pour préparer votre retraite. Surtout, pensez à diversifier votre patrimoine... C'est notre conseil n°1, quel que soit le secteur évoqué.
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Qu’est-ce que le LMNP ?
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2. Quelles options à 40 ans ?
A 40 ans, vous vous approchez de la deuxième moitié de votre carrière professionnelle. Il vous reste encore 20 à 25 ans pour penser à votre retraite.
Il est donc temps, si vous ne l’avez pas déjà fait, de vous pencher sur votre épargne financière et de souscrire aux supports adaptés : l'assurance-vie et le PEA.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est LA solution la plus appropriée concernant la préparation de la retraite, et ce pour plusieurs raisons. D’une part, elle offre une très grande souplesse. Vous pouvez l’alimenter au rythme qui vous convient (versement unique, ponctuels ou programmés) et en sortir à tout moment. D’autre part, si vous le souhaitez, au moment de votre départ en retraite, l’assurance-vie vous permet de percevoir des revenus réguliers en convertissant le capital acquis en rente.
Les assurances-vie s'adaptent également de plus en plus à l'évolution des marchés. La preuve en est avec l'apparition des fonds eurocroissance qui, en offrant de meilleures performances à long terme, représentent une alternative attractive aux fonds euros classiques.
Grâce à ce support d’épargne, vous bénéficierez par ailleurs d’une fiscalité avantageuse et de l’exonération des droits de succession (à hauteur de 152 500€ par bénéficiaire).
L’allocation d’actifs
L’assurance-vie vous propose aussi une multitude d’options quant au choix des supports.
Avec un horizon de placement de 20 à 25 ans, nous vous recommandons d’intégrer à votre contrat, en plus du traditionnel fonds euro à capital garanti ou du fonds eurocroissance si il est disponible, des unités de comptes. Ces UC permettent, à long terme, d’envisager de belles perspectives de plus-value tout en maîtrisant au maximum le risque. Vous pouvez également accéder au marché de l’immobilier d’entreprises via des SCPI ou des OPCI.
Pour un plus large choix de supports de qualité, nous vous conseillons de vous diriger vers des contrats à architecture ouverte, et de vous faire accompagner par un conseiller. Ce professionnel saura faire évoluer vote contrat en fonction des évolutions des marchés.
Le PEA
Le PEA ou Plan d'Epargne en Actions est une enveloppe fiscale qui permet à un particulier de se constituer et de gérer un portefeuille d'actions françaises ou européennes tout en bénéficiant d'avantages fiscaux sur le moyen et le long terme. C’est également un excellent outil de préparation de la retraite car il offre lui aussi la possibilité de transformer au départ à la retraite, le capital acquis en rente viagère exonérée d’impôt sur le revenu.
Même si la bourse fait souvent peur aux investisseurs non initiés, quand on a du temps devant soit, il est tout à fait opportun de s’y aventurer. En effet, sur le long terme elle offre de belles perspectives de rentabilité. Comme pour l’assurance-vie, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un professionnel qui saura vous diriger et suivre votre contrat.
Sachez également que, si vous n'êtes pas satisfait de l'établissement gestionnaire, vous avez la possibilité de transférer votre contrat.
En résumé, à 40 ans, il est temps pour vous d’aller plus loin dans votre stratégie "retraite" en bénéficiant des enveloppes fiscales prévues à cet effet. Il s'agit aussi d'intégrer à votre patrimoine une part de risque maîtrisée qui vous permettra, à long terme, de doper votre capital.
3. Préparer votre retraite à 50 ans
Si vous ne vous êtes pas encore vraiment soucié de votre retraite, ne vous inquiétez pas il n’est jamais trop tard pour mettre en place des solutions. Si l’idéal reste de capitaliser le plus tôt possible, il existe de nombreux dispositifs grâce auxquels vous pourrez vous constituer une rente.
Sachez par exemple que pour atteindre une rente d’un montant de 1 000 euros mensuels à partir de 65 ans, l’effort d’épargne varie nettement en fonction de l’âge auquel vous commencez à capitaliser. Ainsi, il faudra compter « seulement » 360 euros par mois si vous commencez à 40 ans, contre 1 200 euros en démarrant à 55 ans.
Le PER
Le PER, pour Plan d’Epargne Retraite, est accessible par tous, sans distinction de professions. Avec ce produit, vous pouvez déduire de votre revenu imposable la totalité des sommes versées, avec toutefois la double limite que l’avantage fiscal ne dépasse pas 10% du revenu imposable et 10% de huit fois le plafond de la Sécurité sociale (PASS). Ainsi, cette année, vous pouvez déduire jusqu’à 35 194 euros de vos revenus. Intéressant, notamment pour les gros contribuables.
De plus, contrairement à ses prédécesseurs, le PER donne le choix entre une sortie en rente, une sortie en capital ou une sortie combinée (rente + capital).
La SCPI
Investir en nue-propriété dans une SCPI constitue également une bonne stratégie pour préparer votre retraite. De cette façon, vous investissez à moindre frais durant votre vie active, et vous pouvez ajuster le démembrement de manière à récupérer la pleine propriété des parts une fois votre carrière achevée. A termes, ces parts de SCPI vous rapporteront des revenus complémentaires, compensant ainsi la baisse de pouvoir d'achat qui accompagne le passage à la retraite.
Une autre option consiste à revendre vos parts pour réaliser une belle plus-value potentielle, et bénéficier d'un capital conséquent.
Epargne, placement financier, immobilier... Quels que soient votre profil et vos objectifs, il existe pléthore de solutions pour préparer votre retraite
De chaque cas découle un ou plusieurs dispositifs à privilégier, d’où l’intérêt de vous faire accompagner par un professionnel capable d’appréhender votre situation globale et de vous aider à prendre les bonnes décisions.
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