1. Les livrets bancaires : parfaits pour commencer
Utilisés pour gérer l’épargne de précaution, les livrets bancaires, compte tenu du faible rendement, ne doivent pas représenter plus de trois fois le salaire mensuel. Ils sont donc utiles pour faire face à un imprévu ou à un coup de cœur. Très appréciés pour leur souplesse, leur disponibilité, leur fiscalité et leur sécurité, les livrets bancaires sont des valeurs sûres mais il n’est pas pertinent de les détenir tous aux plafonds autorisés.
| Produit | Plafond | Taux |
|---|---|---|
| Livret A | 22 950€ | 3% |
| Livret de développement durable | 12 000€ | 3% |
| Livret épargne populaire | 10 000€ | 4% |
| Compte épargne logement | 15 300€ | 2% |
2. L'assurance-vie : le placement "couteau suisse"
Le versement programmé sur un contrat d’assurance-vie est une solution souple et adaptée pour constituer un capital à votre rythme. La plupart des contrats d’assurance-vie ont mis en place cette possibilité et il appartient aux épargnants de choisir leur périodicité (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). Le montant du versement et la répartition entre les supports sur lesquels ils souhaitent investir (fonds euros où le capital est garanti et les unités de compte pour aller chercher la performance des marchés).
Il est possible de modifier à la hausse ou à la baisse le montant du versement voire de le supprimer provisoirement. Il sera également possible d’effectuer des versements exceptionnels en complément des versements réguliers. L’atout non négligeable des versements programmés sur les unités de compte est le lissage de la performance. C’est à dire qu’ils limitent l’impact des variations des marchés financiers en lissant la valeur d’achat moyenne des différents supports.
A long terme, votre capital va croître, les gains générés sont réinvestis et l’épargne progressive permet de bénéficier de l’effet de la capitalisation dans le temps.
Le choix du profil d’investissement déterminera la performance potentielle et dépendra de votre capacité à prendre des risques.
Chaque investisseur aura accès à la convention de gestion correspondante à son profil : sécuritaire, équilibrée ou dynamique.
Versement de 600€ sur 15 ans :
| Intitulés | Données |
|---|---|
| Montant de départ | 600€ |
| Montant du dépot (par mois) | 600€ |
| Taux d'intérêt annuel | 4% |
| Période | 15 ans |
| Montant du capital | 108 600€ |
| Montant de l'intérêt | 40 638€ |
| Montant total | 149 238€ |
Versement de 900€ sur 10 ans :
| Intitulés | Données |
|---|---|
| Montant de départ | 900€ |
| Montant du dépot (par mois) | 900€ |
| Taux d'intérêt annuel | 5% |
| Période | 10 ans |
| Montant du capital | 108 900€ |
| Montant de l'intérêt | 32 918€ |
| Montant total | 141 818€ |
3. Le PEA : risques et performances avec la Bourse
Le Plan d’Epargne en Actions (PEA) est un dispositif permettant de vous constituer, sur le long terme, un portefeuille en actions investi directement ou via des fonds, tout en profitant de conditions fiscales avantageuses.
Le PEA est un produit d’épargne destiné à être investi en bourse. Il permet de bénéficier de conditions fiscales avantageuses. Il accueille des actions d’entreprises cotées de l’Union Européenne et des placements collectifs (Fonds, Sicav…) investis à 75 % au moins en actions de ces entreprises.
Le plafond des dépôts est fixé à 150 000€. Au bout de 5 ans, les dividendes et plus-values dégagées par le PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu (mais pas des prélèvements sociaux). Pour bénéficier à plein des avantages fiscaux du PEA, aucun retrait ne doit intervenir avant 5 ans.
Le PEA est l’une des solutions à envisager dans le cadre de la préparation de votre retraite. En effet, après 8 ans, le capital du PEA peut être converti en une rente viagère exonérée d’impôt mais restant soumis aux prélèvements sociaux.
4. Le Plan d’Epargne Retraite (PER) : assurez votre avenir
Le Plan d'Epargne Retraite (PER) est un produit d'épargne à long terme qui permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire. L'épargne, constituée par versements réguliers au fil des années, est reversée soit sous forme de rente viagère, soit en capital, soit en rente et en capital.
Le PER, évidemment, reste bloqué jusqu'à la retraite... sauf cas exceptionnels de déblocage anticipé, incluant l'acquisition de la résidence principale.
Les versements sur le PER peuvent être programmés ou libres, sans conditions de montant.
Chaque année, les sommes versées sur un PER sont déductibles pour chaque membre du foyer fiscal, dans la limite d'un plafond global.
Pour les versements effectués en 2024, le plafond de déduction se calcule de la manière suivante :
- Soit 10 % du PASS de l'année précédente (4 399€ en 2024).
- Soit 10% des revenus, dans la limite de 8 fois 10% du PASS de l'année précédente.
Le PASS est l'acronyme pour "Plafond Annuel de la Sécurité Sociale". En 2024, il s'élève à 46 368 €. D'autre part, si la limite de déduction n'est pas utilisée intégralement au cours d'une année, le solde peut être reporté et utilisé au cours de l'une des trois années suivantes. A l'inverse, les sommes versées excédant la limite de déduction ne sont ni déductibles ni reportables l'année suivante.
A la sortie, la fiscalité dépendra de vos choix : déduire ou non les versements, sortir en rente ou en capital. Pour plus de détails, consultez dès à présent nos conseillers Netinvestissement !
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5. Le Plan d’Epargne Entreprise (PEE) : défiscalisez votre épargne
Le PEE est un système collectif d’épargne offrant aux salariés de l’entreprise la possibilité de participer à la constitution d’une épargne composée de valeurs mobilières. Ce système intègre un cadre collectif défini au niveau de l’entreprise et une initiative individuelle du salarié de verser dans le plan.
Les versements sur les plans d’épargne salariaux peuvent se faire à tout moment, de façon programmée ou ponctuelle.
Les versements volontaires (hors intéressement, participation, abondement, transferts) sont plafonnés à 25% de la rémunération brute annuelle du salarié de l’année en cours.
Les sommes versées sont bloquées pendant 5 ans (sauf cas de déblocage anticipé).
En cas de départ du salarié ou de décès, les sommes issues de l’intéressement ou de la participation au titre de la dernière période d’activité et versées sur le PEE, après le départ du salarié, peuvent faire l’objet d’un déblocage anticipé.
Les sommes versées sur les plans d’épargne sont exonérées d’impôt sur le revenu. Seules les plus-values réalisées sont soumises aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2% à la sortie.
Votre chef de projet patrimonial Netinvestissement accompagne également les chefs d’entreprises dans la mise en place de l’épargne salariale.
Nous avons vu à travers ce guide plusieurs solutions d’épargne pouvant être optimisées à l’aide de versements programmés. Constituer une épargne ne doit pas se faire dans la douleur mais au contraire à votre rythme.
D’abord la souplesse des livrets réglementés sans perdre de vue le rendement très faible.
Puis l’assurance-vie, un outil formidable pour préparer vos projets tout au long de votre vie.
Moins utilisé mais néanmoins très efficace le PEA, une arme redoutable pour muscler votre épargne à votre rythme dans un cadre fiscal très avantageux.
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