Placements : que faire avec une épargne de 200 à 300€ par mois ?

1. Je souhaite me constituer un capital

Investir dans une assurance-vie

L’assurance-vie reste toujours la solution préférée des français. Cette grande boite à outils englobe un grand nombre d’avantages. Malgré la nouvelle fiscalité, avec l’apparition de la Flat TAX, elle reste l’un des placements financiers les plus intéressants du marché. En effet, elle permet notamment de bénéficier d’un abattement de 152 500€ par bénéficiaire en cas de décès pour les versements effectués avant 70 ans. Au-delà de 70 ans, ce sera 30 500€ de versement exonéré tous bénéficiaires confondus.

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L’un des autres points forts de l’assurance-vie est la disponibilité des fonds. Vous pouvez, si vous le souhaitez, récupérer une partie ou la totalité des fonds à tout moment. Cependant, il est important de noter que les rendements des fonds en euros ont baissé ces dernières années, atteignant une moyenne de 2 % à 3 % en 2024, bien loin des 4 % à 6 % annoncés précédemment. Pour les Unités de Comptes, les performances varient en fonction des marchés, mais la diversification est primordiale pour limiter les risques. Il y aura de fait une fiscalité particulière en fonction de l’ancienneté du contrat sur les intérêts que vous récupérez lors du rachat.

Pour vous permettre d’obtenir des rendements bien plus intéressants que sur votre Livret A ou vos assurances-vie bancaires, votre conseiller Netinvestissement vous accompagne dans la création d’une allocation financière sur mesure. Par exemple, pour une allocation équilibrée investie pour 50% en fonds Euro et 50% en Unités de Comptes, les rendements espérés ont été réévalués à 3% à 5 % en moyenne pondérée en 2024.

Le dernier avantage d’un investissement mensuel dans un contrat d’assurance-vie est le lissage des variations des différents supports en Unités de Compte. Ainsi, vous pouvez espérer bénéficier d’une performance supérieure grâce à ces abondements mensuels sur le contrat.

Vous trouverez dans le tableau ci-dessous des exemples de capital créé pour un effort d’épargne mensuel de 200€ et 300€ pendant plusieurs durées avec un taux de rendement pondéré moyen de 3% :

2. Je souhaite me préparer un complément de revenu à la retraite

Ouvrir un contrat PER

En 2024, le PER continue d'être une solution clé pour préparer sa retraite, avec quelques ajustements récents qu'il est important de connaître. Les versements mensuels permettent de constituer un capital qui sera versé sous forme de rente ou en capital à la retraite. En 2024, les conditions de sortie anticipée ont été élargies, notamment pour l'achat de la résidence principale et dans certains cas de difficultés financières (décès du conjoint, invalidité, etc.).

Toutefois, il est important de bien comprendre que la fiscalité des déblocages anticipés est stricte : les montants débloqués après avoir bénéficié d'une déduction fiscale sont réintégrés aux revenus imposables, ce qui peut créer une forte imposition à la sortie.

Les versements sont toujours déductibles dans la limite de 10 % du revenu imposable, et la gestion pilotée à horizon reste l'option par défaut, adaptée pour optimiser l'allocation des actifs en fonction de votre âge et de votre profil d'investisseur.

La souplesse du PER, notamment en termes d'arrêt ou de reprise des versements, en fait un produit super intéressant pour la préparation à la retraite. Là aussi, votre conseiller Netinvestissement peut vous accompagner dans la conception d’une allocation financière adaptée à votre profil et à vos projets.

Investir dans la Location Meublée Non Professionnelle (LMNP)

L'investissement en LMNP est l'un des investissements immobiliers les plus adaptés à la création de compléments de revenus et présente bien des avantages. Dans ce type d’investissement, vous devenez propriétaire d’une chambre étudiante ou d’une chambre en EHPAD par exemple, et une fois le bail commercial signé avec le gestionnaire de la résidence, vous commencez à toucher vos loyers de manière trimestrielle. Il est également prévu dans ces baux la prise en charge des petites et des grosses réparations qui sont comprises dans l’article 605 et l’article 606.

En 2024, certaines résidences comme les EHPAD et les résidences étudiantes continuent d'offrir des opportunités solides, mais attention : les conditions de gestion des charges et des réparations peuvent varier selon les gestionnaires. Il est recommandé de vérifier minutieusement les clauses des baux, notamment celles relatives aux réparations.

Mais le principal avantage de l’investissement en LMNP est la fiscalité appliquée aux revenus générés par l’opération. En effet, vous avez la possibilité d’amortir comptablement votre bien ce qui vous permet de bénéficier d’une exonération d’imposition.

Vous profitez ainsi de la sécurité d’un investissement immobilier sans en avoir à supporter la gestion.

Je vais vous présenter ces abattements et à quel régime il faut les déclarer :

Il existe un abattement fiscal spécifique de 92 % pour les locations de meublés de tourisme classés situés en zones B2 ou C, comme mentionné sur le site officiel des impôts. Cela s'applique lorsque les recettes ne dépassent pas 15 000 € par an. Ce régime est une incitation à soutenir l'investissement locatif dans des zones où l'offre touristique est plus faible, tout en favorisant les meublés de tourisme classés.

Investir dans des SCPI à crédit

Les SCPI sont devenues une valeur refuge pour un grand nombre d’investisseurs qui, lassés des soucis liés à l’investissement immobilier, se réfugient dans la « pierre papier ». Grâce à ce type d’investissement, vous devenez propriétaire d’une partie d’un parc immobilier totalement géré par des professionnels du secteur. En contrepartie, vous touchez des loyers trimestriels et vous profitez de la revalorisation des parts dans le temps. Avec le nombre de biens et de locataires présents à l’intérieur d’une SCPI, vous profitez également de la mutualisation des risques et de la diversification des cibles locatives.

Cependant, il est important de noter qu’en 2024, les SCPI ne sont pas exemptes de risques. En plus de la fluctuation de la valeur des parts, le versement des dividendes n’est pas garanti et dépend du marché immobilier. Ce manque de garantie sur le capital et les revenus fait partie des principaux inconvénients des SCPI. Il faut également prévoir des frais d'entrée (dans la majorité des SCPI), variant entre 5 % et 12 % de la valeur de la part, ainsi que des frais de gestion annuels de 8 % à 10 % des dividendes perçus (economie.gouv.fr).

Le levier de crédit pour investir en SCPI vous permettra d'investir sur un montant plus important de parts. Cependant, avec la hausse des taux d’intérêt en 2024, les conditions d’accès au crédit immobilier sont devenues plus strictes, ce qui affecte la rentabilité de l’investissement à crédit (impots.gouv.fr). Les 200€ à 300€ d’épargne mensuelle vous serviront à combler la différence entre le montant du prêt et les loyers perçus.

Enfin, n’oubliez pas que les dividendes issus des SCPI sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu et doivent être déclarés comme revenus fonciers. Cependant, l'investissement via des SCPI peut vous permettre de générer un déficit foncier, qui pourra réduire votre impôt sur le revenu global dans certaines conditions.

3. Je veux réduire mes impôts

Investir dans le cadre du dispositif Pinel

Il portera encore ce nom jusqu’à la fin de l’année 2024, date à laquelle il sera remplacé par un autre mécanisme. Ce dispositif permet de réduire votre impôt sur le revenu en investissant dans un logement neuf et en vous engageant à le louer, avec une réduction d’impôt pouvant atteindre 17,5% pour un engagement locatif sur 12 ans en 2023 et 14% en 2024. Par exemple, si vous investissez dans un bien d’une valeur de 200 000€, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt d’un maximum de 35 000€ en 2024, avec des possibilités de prolongation après 6 ans ou 9 ans jusqu'à 12 ans.

Détails des réductions :

• De la 1ère à la 9ème année : 4 000€ par an (2% du montant investi pour les acquisitions en 2023).
• De la 10ème à la 12ème année : 1 800€ par an (1% du montant investi).

En 2024, les conditions se durcissent avec l’introduction du Pinel+, qui requiert que le logement respecte des critères élevés de performance énergétique (classe A du diagnostic de performance énergétique) et des exigences spécifiques en termes de surface et d’espaces extérieurs. Par exemple, un T2 devra avoir une surface minimale de 45 m² et un espace extérieur d’au moins 3 m².

Le logement doit également être situé dans une zone éligible (zones tendues : A, A bis, B1). De plus, le dispositif Pinel est limité à deux logements par an, dans la limite d'un investissement de 300 000 € par an. Attention, le plafond global des avantages fiscaux est fixé à 10 000 € par an.

Enfin, il faudra financer l’achat du bien, souvent par un crédit dont les intérêts sont déductibles des revenus fonciers. Une fois le dispositif terminé, vous pourrez vendre le bien et potentiellement récupérer un capital, bien que la revalorisation immobilière soit incertaine à long terme, surtout avec le marché actuel. Mais pas d’inquiétude, lorsque l’on regarde le marché sur les 20 voire les 30 dernières années, la valeur des actifs immobiliers ne cessent d’augmenter malgré les crises.

Investir dans le cadre d’un PER

Nous en avons parlé précédemment, le PER, qui vous permet de vous créer un complément de revenu à la retraite, est également une solution adaptée si vous recherchez à obtenir une réduction d’impôts. Le PER individuel, introduit par la loi PACTE en 2019, est une solution particulièrement adaptée pour ceux qui souhaitent défiscaliser une partie de leurs revenus.

Ainsi l’ensemble des cotisations que vous versez sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de certains plafonds. Pour les salariés, cela inclut les cotisations volontaires ; pour les travailleurs indépendants, vous pouvez déduire ces cotisations de votre bénéfice professionnel (BIC, BNC, etc.), comme le prévoit la réglementation actuelle.

Prenons un exemple concret : Si vous investissez entre 200 € et 300 € chaque mois, pouvez réaliser une économie d’impôts l'économie d'impôts que vous pouvez espérer dépend de votre taux marginal d'imposition (TMI), tel que résumé dans le tableau ci-dessous :

À propos de l'auteur

Roland Baudinot, Conseiller en gestion de patrimoine, rédacteur chez Netinvestissement

Roland débute son cursus universitaire par une licence d’économie. Ayant développé un fort intérêt pour les marchés financiers et désireux d’accroitre ses connaissances juridiques et fiscales, il décide de s’orienter vers un Master en Gestion de Patrimoine.
Par le biais d’une alternance au sein d’une banque privée, il découvre les rouages de la gestion patrimoniale, puis conquis par les valeurs de Netinvestissement, il rejoint par la suite l’équipe parisienne en 2021.

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