1. Vous avez 5000 euros de côté : pourquoi les investir ?
Renforcer votre épargne de précaution
C’est le premier geste à faire : mettre des liquidités de côté. Ici, ce n’est pas le rendement qui est prioritaire. L’idée est simplement de vous fabriquer un bas de laine en vue d’un besoin urgent (réparation de voiture, vacances, etc…). La disponibilité des fonds doit donc être privilégiée. Pour cela, les livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le LDD sont à considérer en priorité, car ils offrent un accès rapide aux liquidités.
Préparer un projet à moyen terme
Dans l’hypothèse où vous avez quelques années devant vous, vous pouvez placer votre argent de manière à obtenir une plus-value supérieure.
En général, le moyen terme se situe sur un horizon d’environ 5 ans. Ce type de placement est adapté aux projets personnels (permis de conduire, études, voyages), ou pour développer une épargne ayant un potentiel de croissance.
Diversifier vos investissements
C’est bien la première chose à respecter : ne pas mettre ses œufs dans le même panier. Non, il n’y a pas de placement magique. Seulement des solutions adaptées à vous et vos projets. Diversifier permet de limiter les risques et de mieux répondre à vos besoins, qu’il s’agisse de sécurité ou de rentabilité.
2. Comment choisir le bon placement pour vos 5000 euros ?
Évaluer votre profil de risque
Lorsque vous investissez, il est essentiel de définir votre profil de risque. Et ce n’est pas seulement le risque de perte en capital. Il s’agit de savoir si un placement possède un risque de liquidité, un risque de moindre rendement, un risque de taux, etc…
Un bilan patrimonial complet, réalisé avec votre conseiller financier, vous aidera à identifier les placements en adéquation avec votre appétence pour le risque.
Aujourd'hui, il existe également des solutions innovantes comme les robo-advisors qui analysent votre profil pour vous proposer des investissements personnalisés, automatisés et régulièrement ajustés.
En gros, vous répondez à quelques questions sur votre situation financière, vos objectifs et votre tolérance au risque, et le robo-advisor crée un portefeuille d’investissement adapté pour vous. Ensuite, il gère cet investissement en effectuant des ajustements réguliers pour maximiser vos chances de rendement, tout cela sans que vous ayez besoin de vous en occuper vous-même.
Attention cependant, cela ne remplacera jamais les compétences d’un conseiller patrimonial !
Comprendre les horizons de placement
Effectivement, vous devez mettre en place une stratégie temporelle. Elle doit être basée par rapport à certains événements prévisibles comme la retraite, les études supérieures des enfants, un voyage, etc…
Votre chef de projet patrimonial cherchera toujours à cerner ces dates importantes pour permettre la liquidité des sommes engagées à l’instant T.
Considérer les frais et les rendements
En choisissant un placement, analysez les frais et les rendements proposés. Si vous préférez gérer seul, informez-vous sur les coûts des produits en consultant les sites officiels. Les placements comme l’assurance-vie offrent souvent des rapports de suivi détaillés, précisant les frais fixes et les projections de rendement.
Notez que, même pour les livrets réglementés, les rendements sont sujets à évolution !
3. Les meilleurs placements pour un investissement de 5000 euros
Livrets et comptes épargne
Livret A, Livret de Développement Durable, Plan Epargne logement ou encore Livret Jeune… Les placements bancaires sont nombreux.
Ces livrets offrent une sécurité totale des fonds et une liquidité immédiate, car l’épargne y est disponible à tout moment. Bien que le rendement de ces livrets soit modeste et ajusté en fonction des taux d'inflation, ils constituent une excellente option pour les épargnants prudents qui privilégient l’accès rapide à leurs fonds. À noter que le taux de ces livrets peut varier selon les décisions du gouvernement, il est donc conseillé de consulter régulièrement les mises à jour officielles pour une information exacte.
Au 1ᵉʳ novembre 2024, le taux d'intérêt du Livret A est de 2,5 %. Ces livrets offrent une sécurité totale des fonds et une liquidité immédiate, permettant des retraits à tout moment sans frais. Cependant, leurs rendements sont souvent inférieurs à l'inflation, ce qui peut éroder le pouvoir d'achat de l'épargne sur le long terme.
Le conseil de l'expert
Le taux de rendement étant appliqué tous les 1 et 16 du mois, vous avez tout intérêt à effectuer vos dépôts avant le 1er et le 16 du mois et effectuer vos retraits après le 1er et le 16 du mois.
Assurance-vie
A la fois souple et adaptée à l’évolution de la vie des épargnants, l’assurance-vie peut répondre à tous vos besoins (épargne de précaution, achat immobilier, ou encore transmission). Elle offre notamment une excellente réponse à la plupart des préoccupations des Français : aider ses enfants, les études supérieures, optimiser les rendements, la retraite, etc…
Grâce à sa fiscalité avantageuse au bout de huit ans, elle permet de retirer des gains avec une imposition allégée, tout en bénéficiant d’abattements fiscaux.
Par exemple, un retrait après huit ans bénéficie d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple, appliqué sur les gains réalisés lors des retraits.
Pour un retrait sur un contrat d’assurance-vie intervenant huit ans après son ouverture, le prélèvement forfaitaire s’élève à 24,7% (dont 7,5 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux) pour des sommes versées inférieures à 150 000 €. Vous bénéficiez également d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple marié) sur les gains générés si votre contrat a plus de huit ans.
Pour un retrait sur un contrat d’assurance-vie intervenant moins de huit ans après son ouverture, le prélèvement forfaitaire unique s’élève à 30% (dont 12.8% au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux).
À savoir : Les intérêts issus de versements effectués avant le 27 septembre 2017 restent soumis au régime d’imposition précédent l’introduction du prélèvement forfaitaire unique :
- Pour un contrat de moins de huit ans : les intérêts sont soumis par défaut au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) s’élevant à 35 % avant quatre ans et à 15 % entre quatre et huit ans. Les prélèvements sociaux s’élèvent à 17,2 %.
- Pour un contrat de plus de huit ans : les intérêts sont soumis par défaut au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) s’élevant à 7,5%. Les prélèvements sociaux s’élèvent à 17,2 %.
Modalités de retrait et options fiscales avantageuses
L’assurance-vie permet des retraits, appelés "rachats", à tout moment. Plusieurs options de retraits offrent des avantages fiscaux :
- L’avance : Il s’agit d’un prêt octroyé par l’assureur, permettant au souscripteur d’accéder à une partie de son capital sans que cela soit fiscalisé, tant que l’avance est remboursée. Cela permet de faire fructifier la partie non touchée de l’épargne.
- La rente viagère : En choisissant cette option, le souscripteur transforme son capital en revenu régulier à vie. Seule une fraction de la rente est imposée, en fonction de l'âge du bénéficiaire au moment de la mise en place de la rente, réduisant ainsi la fiscalité tout en offrant un complément de revenu stable.
Diversification des supports d’investissement
Les contrats d’assurance-vie modernes permettent de diversifier les investissements grâce aux fonds en euros sécurisés, garantissant le capital, et aux unités de compte (UC), qui permettent d’investir dans des supports comme les actions, obligations, fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) et même de l’immobilier indirect. Cette diversification permet d’adapter le contrat au profil de risque de l’épargnant et d’optimiser le rendement du contrat selon ses objectifs.
L'assurance-vie est ainsi une solution d'épargne flexible, permettant de faire évoluer son capital en fonction de ses besoins tout en bénéficiant d'une gestion avantageuse sur le plan fiscal et d'une grande liberté pour les versements et les retraits.
Rappelons que parmi les assurances-vie les plus performantes, le contrat d’assurance-vie TARGET + par exemple occupe la première place avec un rendement net de 3 à 3,5% sur les différents fonds euros présents. En outre, ce contrat propose une belle palette d’UC (unités de compte), ce qui vous permettra de construire une allocation d’actifs adaptée à vos besoins.
Netinvestissement vous propose un accompagnement dans la gestion de vos contrats sans surcoût ! Nous sommes finalement votre GPS dans votre voiture assurance-vie !
Investissement en bourse
Avec 5000€, vous avez aussi la possibilité d’ouvrir un PEA ou un compte titres pour investir sur des entreprises cotées.
Ce type de placement est adapté aux investisseurs prêts à accepter un certain niveau de risque pour obtenir un potentiel de rendement élevé sur le long terme. Historiquement, les actions offrent des rendements annuels moyens de 7 à 8 %, mais elles peuvent aussi entraîner des pertes si les marchés sont volatils.
Avantages et inconvénients de la Bourse
Les actions permettent de participer directement au développement des entreprises et d'accéder à un large choix de secteurs d’activité, ce qui est essentiel pour diversifier son portefeuille. Cependant, la Bourse nécessite de suivre de près les investissements car les fluctuations des marchés peuvent être importantes.
Les précautions à prendre pour bien investir en Bourse
- Évaluer son profil de risque : Avant d’investir, il est crucial de définir sa tolérance au risque et son horizon de placement. Pour cela, un bilan patrimonial peut être utile, permettant d'identifier les actifs qui conviennent le mieux en fonction des objectifs à long terme.
- Diversifier ses investissements : La règle d’or de la Bourse est de ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. Investir dans différents secteurs et régions géographiques réduit le risque global et aide à lisser les performances en cas de variations de marché.
- Garder une vision de long terme : Les actions sont sujettes aux fluctuations à court terme, mais sur le long terme, elles peuvent offrir une croissance solide du capital. Les marchés boursiers offrent des rendements intéressants aux investisseurs patients qui peuvent attendre plusieurs années avant de vendre.
Fiscalité et régime du PEA
Le PEA bénéficie d’un avantage fiscal après cinq ans de détention. Les plus-values réalisées sur un PEA sont exonérées d'impôt si le retrait est effectué après cette période, bien que les prélèvements sociaux (17,2 %) restent applicables. Cela en fait une enveloppe attractive pour ceux qui envisagent un investissement de moyen à long terme, tout en réduisant la charge fiscale sur les gains réalisés.
Crowdfunding immobilier
Le crowdfunding permet d’investir dans des projets immobiliers sans avoir à devenir propriétaire en direct. Avec un ticket d’entrée accessible dès 1000 €, cette forme de financement participatif offre une alternative intéressante pour diversifier son patrimoine immobilier sans engager de sommes importantes. Les rendements attendus sont attractifs, avec des taux qui varient généralement entre 6 % et 11 % pour des durées d’investissement allant de 1 à 3 ans.
Pour tous ceux n’ayant pas assez révisé leur anglais, je vais vous expliquer ce “financement participatif” (merci Google traduction).
En tant qu’investisseur, vous financez une partie d’un projet immobilier (qu’il s’agisse de construction, de rénovation ou d'agrandissement) aux côtés d’autres investisseurs. Les projets sont généralement proposés via des plateformes en ligne, régulées et agréées par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Ces plateformes fournissent des informations transparentes sur les objectifs du projet, les rendements attendus et les risques associés.
Les avantages du crowdfunding immobilier
Le crowdfunding immobilier offre plusieurs avantages : il permet d’accéder au secteur immobilier avec une faible mise de départ, tout en évitant les soucis de gestion locative directe. Les investisseurs perçoivent des intérêts à la fin du projet, soit après sa revente, soit à la fin de l’opération immobilière, ce qui en fait un placement court à moyen terme attractif.
Risques à prendre en compte
Les rendements élevés du crowdfunding immobilier s’accompagnent de risques, notamment celui de perdre tout ou partie du capital investi si le projet échoue. Il est donc important de bien évaluer chaque projet et de ne pas investir la totalité de son capital dans une seule opération. Diversifier ses placements sur plusieurs projets permet de mieux répartir les risques. L’AMF recommande également de bien s’informer sur chaque plateforme et de vérifier qu’elle est bien encadrée. Il faut aussi prendre en compte que des retards sur les projets peuvent avoir lieu. Par exemple, en avril 2024 on comptait environ 180 jours de retard sur certains projets immobilier.
Fiscalité
Les gains issus du crowdfunding immobilier sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, composé de 12,8 % d’impôt sur le revenu et de 17,2 % de prélèvements sociaux. Cette fiscalité peut affecter la rentabilité nette de l’investissement, ce qui doit être pris en compte avant de s’engager dans ce type de placement.
Voir aussi :
L'investissement pour débutant : Comment comparer et sélectionner mes placements ?
Comment bien placer son argent ?
Comment gagner 50000€ en une journée ? Etude de cas
2000€ à 5000€ d'impôts : quelles sont les solutions pour réduire votre imposition ?
Comment obtenir une rente de 2000 € par mois (cas pratique) ?
4. Investir 5000 euros dans les cryptomonnaies : opportunité ou risque ?
Comprendre les cryptomonnaies
Plutôt que cryptomonnaie, il serait plus juste de parler de crypto actif. Sa valeur se détermine selon l’offre et la demande. De plus, aucun tiers de confiance telle une banque n’est nécessaire car elle est émise de pair à pair.
Une cryptomonnaie est un actif numérique virtuel. Cet actif repose sur la technologie de la blockchain (ou chaîne de blocs), répartie dans un registre décentralisé appelée également grand livre de compte. Il est intéressant de savoir qu’elle est consultable par tous.
Bien sûr, la plus connue est le Bitcoin. Nous pouvons citer aussi l’Etherum. Aujourd’hui, il en existe des dizaines et des centaines.
Avantages et risques des cryptomonnaies
Si nous voulons être très simpliste, les cryptos actifs ont un potentiel de gain très élevé associés à un risque tout aussi élevé.
En termes d’approche par le risque auquel nous sommes soumis dans notre conseil, il faut savoir que ces actifs ne sont encadrés que depuis 2019. Les plateformes de cryptomonnaies doivent, depuis 2019, obtenir le statut de Prestataire de Services sur Actifs Numériques (PSAN) délivré par l'AMF, ce qui permet aux investisseurs de vérifier la fiabilité des plateformes comme Coinhouse ou Binance.
Comment débuter dans les cryptomonnaies ?
En commençant par travailler avec une plateforme « légale ».
Avant de vous lancer, informez vous sur ce que sont ces blockchains, ces nœuds, les stable coins, le minage, etc… Et comme pour tout placement, si vous ne comprenez pas, n’investissez pas !
Ensuite, placez au maximum 5 à 10% de votre surface financière dans ces supports. Il n’existe toujours pas de placement magique (désolé !) et les mirages (arnaques) en la matière sont nombreux et trompeurs !
Enfin, faites vous aider… mais pas par n’importe qui !! Votre intermédiaire doit avoir le statut de PSAN. Comme pour tout conseil en investissement, restez dans le cadre légal pour ne pas voir votre capital s’envoler et profiter à d’autres que vous.
5. Investir dans l'économie réelle avec 5000 euros
Le financement participatif pour les startups
Le financement participatif ou « crowdfunding » plaît beaucoup désormais. Il touche tout autant l’art (en aidant des artistes à créer leur album par exemple), la nature, l’écologie, l’immobilier et donc également les sociétés non cotées.
Une start up est une entreprise qui démarre au sens littéral. La différence avec une entreprise traditionnelle est que la start up bouscule son environnement en expérimentant son business model, testant son marché. Son innovation doit lui permettre une rentabilité importante et rapide.
Avec un ticket d’entrée relativement bas, parfois dès 100 €, les particuliers peuvent participer au capital d’entreprises innovantes et ainsi accompagner leur croissance.
Selon BPI France, voici les trois conditions pour être une start up :
- Forte croissance en perspective
- Technologie nouvelle
- Besoin de financement important
Avec ce troisième critère, vous pouvez jouer un rôle. Accessible pour quelques 100€ en général, le financement participatif vous ouvre les portes des jeunes boîtes à l’avenir prometteur, mais incertain par définition.
Les coopératives énergétiques
Le modèle d’une coopérative énergétique consiste à installer et exploiter des projets de production d’énergie renouvelable. Le principe de la coopérative permet aux citoyens de se réunir et de participer à leur hauteur dans ces projets. Ces coopératives permettent aux citoyens d’investir dans des projets locaux de production d'énergie renouvelable, comme les panneaux solaires ou les éoliennes, avec un montant d’investissement souvent accessible, autour de 100 à 500 €.
Si l’on simplifie, cela peut s’apparenter à du financement participatif. Une coopérative énergétique est plus réduite en termes de surface géographique. Bien souvent, ce sont des groupements de village ou quartier. En plus de soutenir des initiatives écologiques, les coopératives permettent de percevoir des dividendes selon la rentabilité du projet, bien que le rendement ne soit pas garanti.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
L’immense majorité des Français a un penchant pour acheter de la pierre. Cela commence par sa résidence principale, quand on peut accéder à un prêt dans un premier temps !
Pour ceux disposant de 5000€, cela semble compliqué même en termes d’apport. Soyez rassurés, vous pourrez tout de même accéder à de l’immobilier avec les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI). Le plancher de souscription se situe en général autour de quelques milliers d’euros.
Il s’agit de détenir des parts d’un parc immobilier diversifié et composé de plusieurs bâtiments. Vous en dégagerez des loyers réguliers. Vous les percevez directement sur votre compte et sans avoir à supporter les charges ni la taxe foncière.
Dans le même sens, vous n’aurez pas à gérer les locataires, l’entretien, etc… C’est la société de gestion qui s’en occupe.
En termes de rendement, les SCPI ont servi 4,5% de moyenne en 2024. Ce rendement est donc net de charges. Il restera à acquitter les impôts lors de la déclaration des revenus fonciers.
Attention, la durée conseillée est d’au minimum 8 à 10 ans. C’est le temps pour que l’immobilier fasse ses preuves. Veillez à bien avoir conscience de ceci pour ne pas être en situation délicate afin de récupérer vos capitaux en cas de revente.
Le conseil de l'expert
Dans l’idée de démocratiser la pierre au plus grand nombre, vous avez la possibilité de verser régulièrement sur la SCPI de votre choix. C’est à partir de 25€ / mois pour certaines, comme les SCPI d’Intergestion. Un moyen idéal pour se constituer un patrimoine immobilier au fil de l’eau, et sans engagement !
6. Les erreurs à éviter quand on investit 5000 euros
Ne pas diversifier ses placements
Eh oui ! C’est la règle majeure, qu’importe le montant investi : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier !
La diversification s’entend selon plusieurs critères :
- Vos objectifs : les risques encourus et la disponibilité des sommes se calculent en fonction de vous et de vos projets D’ABORD !!
- La nature des actifs : immobilier direct /indirect, actions, obligations, coté ou non coté, etc...
- Les enveloppes fiscales
- Les sociétés de gestion : c’est toujours mieux de faire appel à des experts pour chaque produit. En ce sens, l’architecture ouverte doit être privilégiée.
- La diversification géographique : que ce soit en investissement financier et/ou immobilier, diversifier vos zones géographiques car le monde est grand !
Ignorer les frais
Le fameux produit miracle avec un rendement à deux chiffres, sans risque et où la société qui le distribue vit d’amour et d’eau fraîche n’existe pas, sachez-le. Quiconque cherchant à vous faire croire l’inverse tentera de vous arnaquer.
Lors d’un investissement via un gestionnaire de patrimoine, et même pour 5000€, il faut passer par des documents qui sécurisent votre investissement.
Citons par exemple le rapport de mission qui décrit notamment tous les frais inhérents au produit présenté par le conseiller et même leur répartition.
Vous signerez en connaissance de cause, et il ne pourra pas y avoir de frais cachés. Si vous constatez des frais cachés dans vos placements (sans traces écrites sur les documents réglementaires et commerciaux), dénoncez-le. C’est interdit.
Succomber aux placements de mode sans analyse
En d’autres termes, cela s’appelle se faire arnaquer !
Chaque année, des personnes mal intentionnées proposent des placements aguicheurs avec des rendements garantis bien sûr !
Nous pouvons citer pèle mêle :
- Les parkings d’aéroports (particulièrement Lisbonne)
- Les investissements dans des forêts de teck exotiques ou des cryptomonnaies émergentes peu connues avec des promesses de rendement rapide et élevé.
- Les formations pour devenir millionnaire ! Ça donne envie, mais s'ils avaient les clés ils ne passeraient par leur temps à vous en faire la promotion.
- Les cheptels de vaches laitières
- L’usufruit de chambre d’EHPAD
Méfiez vous lorsque votre virement est destiné à un pays étranger (même dans l’UE). Ce n’est pas bon signe du tout !
Avant tout investissement, il est essentiel de bien se renseigner et de consulter les alertes de l’AMF sur les arnaques pour éviter les offres trop belles pour être vraies.
Même avec 5000€, différentes solutions s’offrent à vous. Cela va du bon vieux livret bancaire jusqu’à de l’immobilier. L’essentiel est de bien définir vos objectifs et votre profil de risque pour choisir les placements les mieux adaptés.
Vous devrez veiller à la disponibilité des sommes et au risque encouru sur vos placements en premier lieu. Dans l’hypothèse où vous n’avez que 5000€ à placer, il ne faut pas tout perdre ou avoir cette somme bloquée alors que cela n’était pas prévu. Évitez les pièges des placements à la mode qui promettent des rendements irréalistes, souvent assortis de risques élevés.
Donc, que ce soit pour 5000€ ou beaucoup plus, faites-vous accompagner par un chef de projet patrimonial qui saura vous guider dans la constitution de votre portefeuille financier.
À propos de l'auteur
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