Le CGP indépendant
C’est en effet le principal paradoxe de la profession : la gestion de patrimoine est complexe, les diplômes spécifiques sont peu nombreux et les réglementations souvent mal définies. Tout ceci laisse place à un cadre réglementaire précis et encadré par la loi et soumises aux réglementations des autorités compétentes, l’AMF et l’ACPR principalement.
Cependant, tout le monde ne peut se déclarer conseiller en gestion de patrimoine indépendant car si le titre n’est que peu réglementé, les différentes activités l’englobant, quant à elles, sont soumises à une réglementation bien spécifique et très stricte.
Ainsi, seul un courtier ou un cabinet de gestion inscrit à l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance (ORIAS) est en droit de pouvoir proposer des produits financiers de type contrat d’assurance-vie (mis à part les réseaux d’assureurs).
Le conseiller peut aussi détenir une carte professionnelle de démarcheur financier et bancaire lui permettant de proposer des solutions de financement et/ou de placements bancaires.
Enfin, la carte T (carte de transactions) est obligatoire pour tout conseiller proposant des produits immobiliers. En tant que client, vous pouvez demander la présentation de ces cartes professionnelles à tout moment.
Pour faire simple, il est primordial lors de vos premiers échanges avec votre conseiller patrimonial, de vous assurer de son indépendance dans le conseil qu’il va vous apporter. L’un des éléments qui vous permettra de vous conforter quant à la qualification de votre interlocuteur (tant sur le point juridique et fiscal que sur les préconisations) se matérialise sous la forme d’un DER (document d’entrée en relation), qui doit vous être remis impérativement dès le premier rendez-vous par votre CGPI.
Dans ce document, vous retrouverez justement toutes les informations qui justifient que votre conseiller en gestion est en mesure de vous apporter une approche patrimoniale globale et indépendante.
Les compétences d'un conseiller en gestion de patrimoine indépendant
Il est important de bien comprendre la complémentarité de compétences que doit avoir le conseiller en gestion de patrimoine, car à l’inverse d’autres professionnels, le conseiller en gestion de patrimoine n’est pas confiné dans un domaine (a contrario des banquiers ou des assureurs) mais dispose d'un ensemble de compétences au service de son client.
La notion d’indépendance est de fait une forme de garantie. Elle assure au client que les produits proposés sont les mieux adaptés à leurs besoins et ne servent pas simplement à remplir des objectifs de vente. Cette indépendance dans le conseil apporté (investissements financiers, optimisation fiscale, ingénierie et transmission patrimoniale) doit venir compléter et combler vos besoins et objectifs, et non pas tenter de vous faire entrer de force dans une case qui n’est pas la vôtre. Cette liberté confère une objectivité de conseil et garantit au client, une pertinence et une efficience de gestion.
Savoir si le CGP est réellement indépendant
La notion d’indépendance est donc primordiale et exige que le client se renseigne sur l’organisme chargé des opérations.
Le statut des conseillers (CGP et CIF) ainsi que les possibles « ententes » entre groupes doivent faire partie des premières informations données au client. Le capital d’apport à la construction du groupe, capital privé, apportera au client une garantie supplémentaire.
Ne l’oublions pas, le métier de conseiller et également identifié aujourd’hui comme un métier de commerce également, mais ceci ne doit pas venir se substituer à l’essence même de ce qu’est le conseil en gestion : nous devons pouvoir vous garantir une approche globale orientée uniquement sur la réussite de vos placements et non l’inverse.
Chez netinvestissement, nous mettons un point d’honneur à vous apporter en tout temps un conseil indépendant et orienté vers vos objectifs. C’est la raison pour laquelle nous avons depuis nos débuts mis l’accent sur notre indépendance totale dans la sélection de nos produits et dans l’utilisation que nous en faisons pour vous.
Exemple soulignant l'importance de l'indépendance d'un CGP
Prenons un exemple concret : Monsieur X veut faire un placement. N'ayant pas les compétences requises pour opter pour tel ou tel placement, Monsieur X demande conseil à un prestataire supposé connaitre sa situation financière, en l'occurrence, sa banque. Or ce prestataire bancaire ne sera en mesure de proposer à Monsieur X que des produits issus de son catalogue produits interne sans avoir ni le droit ni accès à des produits émanant de sociétés tiers dont le produits serait peut être plus performant ou mieux adapté aux besoins et attentes de Monsieur X.
Dans ce cas précis et concret, nul besoin de plus d’explications pour comprendre que Monsieur X aura certainement accès à de bons produits, mais peut-être pas adaptés à ses besoins propres et personnels.
Imaginons simplement que Monsieur X ne souhaite pas prendre de risque sur les marchés financiers mais recherche tout de même du rendement pour contrebalancer la rémunération pourtant disparue de son livret A.
Sa banque pourrait lui proposer une assurance vie 100% investie en fonds euro, ce qui ne serait pas une mauvaise chose pour le profil très prudent de Monsieur X.
Mais le manque d’indépendance de son conseiller patrimonial bancaire lui ferait passer à côté de possibles allocations tout aussi protectrices en assurance-vie, avec des fonds euro indépendants et parfois plus performants, auxquels vous avez accès chez Netinvestissement puisque contrairement à votre banque, nous avons accès à tout le marché.
Tout le travail d’un bon conseil en investissements doit débuter de la même manière : votre gestionnaire de patrimoine doit vous indiquer clairement quels sont les moyens qu’il met en oeuvre pour garantir son indépendance totale dans le cadre de son activité et de l’accompagnement qu’il va vous apporter.
D’une part, l’entrée en relation doit être réalisée dans le but de recueillir vos doléances et de faire le point très clairement sur vos objectifs, votre perception de l’investissement et l’horizon de temps que vous souhaitez vous accorder dans cette démarche. S’en suit un bilan patrimonial qui permettra à votre conseiller avisé de vous apporter ses meilleures solutions d’investissement. Et ceci toujours dans l’optique de répondre à vos objectifs patrimoniaux.
Enfin, la remise d’un rapport d’adéquation et d’une lettre de mission sera pour vous la finalité du travail accompli et la finalisation du devoir de conseil de votre interlocuteur dans son approche patrimoniale : vous aurez confirmation et précisions sur son intérêt.
Avoir accès aux produits les plus efficaces
Pour conclure, il est important de souligner que la comparaison entre plusieurs produits reste la meilleure façon d’atteindre ses objectifs de manière sûre et efficace. La gestion de patrimoine est une discipline à part ayant pour but de servir des intérêts particuliers alors que les banques ou assurances ont pour objectif les intérêts globaux du groupe. La gestion particulière active n’est donc pas dans leur domaine de compétences.
L’indépendance du conseiller garantit au client une sélection de produits parmi les plus efficaces du marché. La gestion indépendante est le moyen de plus fiable de garantir l'aboutissement optimal des projets, en fonction des besoins du seul client.
Il est primordial lorsque vous lancez le travail de réflexion sur les meilleures solutions à mettre en place dans votre stratégie globale, et il est donc primordial de vous faire accompagner par une société dont le modus operandi est clairement affiché et indépendant. Ceci vous permettra de vous affranchir de mauvais choix ou d’une sélection de produit trop faible par rapport aux objectifs que vous souhaitez défendre.
Lors de votre démarche, le meilleur conseil que nous pourrions vous apporter serait de vous faire accompagner par un de nos chefs de projet patrimonial, qui saura recueillir vos objectifs et vos besoins afin de les inclure dans une stratégie précise et pérenne dans le temps. Comme à notre habitude, Netinvestissement reste à votre entière disposition.
À propos de l'auteur
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