1. Votre objectif
Avant toute chose, si vous voulez atteindre la liberté financière, vous devez commencer par vous fixer un but précis et chiffré. Pour cela, vous aurez besoin de trois données :
- Le temps : de combien de temps disposez-vous ou souhaitez-vous disposer pour atteindre l’objectif ? (Par exemple, 15 ans si j’ai 40 ans et que je veux être libre financièrement pour mes 55 ans).
- La rente mensuelle que vous jugez nécessaire pour être financièrement libre : Chacun d’entre nous aura un chiffre différent. Le vôtre vous appartient et c’est sur lui que toute votre stratégie sera construite.
- Votre capacité d’épargne : Bien évidemment plus vous aurez de capacité d’épargne plus nous pourrons atteindre l’objectif rapidement mais puisque je vais de toute façon aborder le sujet des dépenses passives (pour ne pas dire inutiles ou absurdes) autant mettre les pieds dans le plat dès à présent : ne commencez pas par dire "je ne peux pas épargner", ou d’autres croyances limitantes dans le genre.
Quelle est la marque de votre smartphone ? Combien de "petits" abonnements (2,3,4€/mois) avez-vous sur des applis de jeux ou autres que vous n’utilisez pas ou que vous utilisez non pas pour vous instruire, mais plutôt pour vous divertir ? Quand, pour la dernière fois, avez-vous acheté un vêtement de marque ? Combien avez-vous dépensé ? Était-ce déterminant ou fondamental dans votre vie ? Est-ce que vous fumez ? En moyenne, en France, les fumeurs dépensent 2000 € / an pour intoxiquer leurs poumons… 2000 € / an !! Des exemples, je pourrais vous en donner des centaines.
Je reviens à mon propos. Maintenant que vous avez ces trois chiffres : quelle rente je veux à terme, quelle est ma capacité d’épargne mensuelle et à quelle échéance est-ce que je souhaite être financièrement libre nous allons pouvoir compiler ces chiffres librement. La seule donnée variable qui nous manque est évidemment le rendement net moyen nécessaire pour respecter ces chiffres et atteindre l’objectif. Ce rendement net variera évidemment selon l’épargne, votre capacité d’épargne et la durée pour atteindre l’échéance.
En pratique
Je veux atteindre la liberté financière dans 15 ans
Je dispose de 300 € d’épargne mensuelle et je vise une rente mensuelle de 2000 €/mois en plus de ma retraite classique. Sur la base d’un rendement à 5% il nous faudra un capital de 460.000 € dans 15 ans
Il existe alors une multitude de solutions et de possibilité pour constituer ce capital, à commencer par le formidable effet de levier du crédit que l’on pourra coupler avec de l’épargne sur des assurance-vie performantes. J’y reviendrai.
Netinvestissement vous recommande :
2. L'extraordinaire pouvoir des croyances limitantes
Elles sont partout autour de vous et en vous : les croyances limitantes. Très fortement ancrées en vous, elles s’évertuent à vous convaincre que vous n’y arriverez pas, que ce n’est pas possible, que vous n’êtes pas assez riche, que c’est la faute de l’autre que etc….
Là encore je pourrais vous citer des centaines d’exemples mais j’en ai choisi trois, très connus vous les connaissez très certainement.
Vous connaissez Warren Buffet ? c’est tout simplement l’homme le plus riche de la planète… eh bien lui avait pris soin de ranger ses croyances limitantes au placard car dès l’âge de 11 ans, il a acheté ses trois premières actions pour 38 dollars… on ne peut pas vraiment dire qu’il était riche. Mais force de beaucoup de travail, de courage, de détermination et d’exigence il est aujourd’hui l’Homme le plus riche du monde.
Chris Gardner. Celui-là vous ne le connaissez peut-être pas. Il s’agit d’un afro américain qui a été littéralement ruiné dans les années 80. Il n’avait plus rien et dormait (avec son petit garçon de 10 ans) dans des refuges pour SDF… Mais Chris avait une telle détermination, une telle envie de réussir qu’il a réussi à se faire embaucher dans une boite de trading dont il ne connaissait strictement rien (accessoirement le monde de la finance aux Etats Unis était composé à 98% de blancs). Il a dû passer un examen technique assez compliqué, aussi la nuit, pendant que son fils dormait, lui apprenait en lisant à la lumière d’un réverbère extérieur sans rien avoir mangé. Il a réussi l’examen.
Chris Gardner a une fortune aujourd’hui estimée à plus de 70 millions de dollars. Tout comme Buffet, Gardner avait décidé de laisser ses limites au placard.
Jeff Bezos que tout le monde connait est le fils d’un immigré cubain. Là encore on ne peut pas vraiment dire qu’il était privilégié ou riche. En revanche riche, il l’est devenu. En travaillant comme un titan et en croyant très profondément à son concept : Amazon. Là encore, pas de croyance limitante.
A présent, je vous propose de découvrir ensemble les sept clés pour atteindre la liberté financière.
3. Clé n°1 : Votre seule limite, c’est vous-même !
Reprogrammez votre cerveau, tuez vos croyances limitantes, votre seule limite c’est vous-même. Ne vous dites plus jamais : ce n’est pas possible ou je n’y arriverai jamais.
J’ai commencé ce guide par ce point là car ce biais cognitif propre aux êtres humains est d’une puissance limitante extrême. Vous avez une formidable capacité de vous convaincre qu’il ne FAUT pas faire, que vous ne POUVEZ PAS, que vous n’êtes PAS CAPABLE… Tuez vos croyances limitantes.
Au début du formidable livre de Robert Kiyozaki (que je vous recommande vivement de lire d’ailleurs) Père riche, père pauvre, l’auteur raconte que son père pauvre passait devant la vitrine d’une belle boutique ou trônait un mannequin habillé d'un joli costume. Il disait à son fils : "Je ne pourrais jamais me l’offrir" … Alors que son père riche, en passant devant la même vitrine lui dit : "Demande-toi COMMENT tu dois faire pour t’offrir ce costume".
En reprogrammant votre cerveau (vous verrez ci-dessous comment faire…), en lui apprenant à vous envoyer des messages de force, de courage et de détermination et en lui apprenant à effacer toute croyance limitante vous ferez exploser votre potentiel à tous niveaux !
4. Clé n°2 : Apprenez, apprenez, apprenez !
L’éducation, l’instruction, l’apprentissage sont les clés de la réussite de tous les grands leaders de ce monde. TOUS !
Une célèbre maxime nous rappelle à juste titre que "tous les leaders sont des lecteurs". Profitez de chaque occasion pour nourrir votre cerveau et apprendre, de préférence évidemment sur tout ce qui touche à l’investissement, à l’argent, à la bourse ou à l’immobilier.
"Oui mais je n’ai pas le temps… je cours partout" (croyance limitante…). Vous n’avez pas le temps car vous courez partout ? Vous prenez certainement les transports en commun ou la voiture pour aller au travail le matin, et pareil dans le sens inverse le soir pour rentrer chez vous ! Je suppose que comme l’immense majorité des êtres humains de ce monde vous avez des écouteurs dans les oreilles ou la radio allumée dans la voiture. Qu’est-ce que vous écoutez ? De la musique, les infos moribondes et anxiogènes qui tournent en boucle ? Alors découvrez les livres audio. Personnellement j’utilise l’application Audible. Elle propose un abonnement de 9.90€/mois et vous permet de télécharger un livre audio chaque mois. C’est certainement l’investissement le plus rentable et le plus intelligent que vous puissiez faire. Si vous deviez n’avoir qu’un seul abonnement ; et si vous vouliez effectivement vous donner tous les moyens d’atteindre votre objectif de liberté financière, alors sans hésiter : Audible.
Chaque jour, en allant au travail et en rentrant, profitez-en pour écouter un peu de votre livre audio. Vous gardez les mains libres et nourrissez chaque jour votre cerveau et donc votre connaissance. A raison d’une heure aller/retour en moyenne par jour cela fait 20 heures par mois, soit plus que la plupart des livres audio en entier. A la fin du mois vous aurez lu un livre, soit 12 par an, soit 120 sur 10 ans ! Ca commence à faire.
Je parlais plus haut de la reprogrammation du cerveau. Si vous ne savez pas comment faire, vous trouverez la réponse dans les livres.
Si vous voulez changer de support et que vous êtes plus visuel(le) qu’auditif(ve), optez pour notre chaîne Youtube.
L’excellente chaine netinvestissement (plus d’un million de vues) met à votre disposition des centaines de contenus vidéos entièrement gratuits dont la Net Academy, 52 vidéos pédagogiques claires, ludiques et instructives pour vous apprendre justement à mieux gérer votre argent.
Plus largement, cette clé vise à vous faire prendre conscience de l’impérieuse nécessité de comprendre ce que vous faites et dans quoi vous investissez.
5. Clé n°3 : Maîtrisez et définissez vos chiffres
Première chose à faire : télécharger sur votre téléphone une calculatrice financière. Il en existe des dizaines de gratuites (bien qu’en anglais pour la plupart). Cet outil vous aidera à piloter vos données, à suivre vos chiffres. Nous avons vu ensemble au début de ce guide que vous deviez définir quelques chiffres. Une fois ces chiffres déterminés, il vous faudra les suivre, les actualiser. Un simple tableau Excel pourrait suffire. Mais suivez vos placements, intéressez vous à ce que vous faites.
Grâce à votre calculatrice financière, vous pouvez chiffrer vos investissements, vous fixer des objectifs quantitatifs etc. Il est toujours plus facile de se rendre compte avec des simulations chiffrées.
Par exemple, vous pouvez simuler un investissement sur 5, 10, 15, 20 ans ou plus, avec plusieurs rentabilités, y ajouter des versements mensuels (qui au passage peuvent venir grossir votre capital final de manière exponentielle).
N'hésitez pas également à télécharger des applications vous permettant d’agréger l’ensemble de vos placements et informations financières afin de pouvoir les consulter, les suivre et agir à tout moment. Demandez conseil sur le sujet à votre conseiller netinvestissement.
6. Clé n°4 : "Donnez-moi un levier et je soulèverai le monde"
Une jolie citation d'Archimède... Et très juste ! Le levier !! C’est certainement le moyen le plus simple et le plus efficace pour atteindre la liberté financière. Je veux bien évidemment parler ici du levier du crédit. Les taux augmentent mais ils restent fixes, donc ne bougeront pas même s’ils continuaient à remonter plus tard dans le temps.
Vous pouvez emprunter aujourd’hui, en moyenne sur 20 ans avec un apport. Cela vous permet de créer du patrimoine tout en profitant de vos liquidités pour investir et diversifier vos avoirs ! Et je vous invite à y recourir autant que votre endettement vous le permet.
Pour faire très simple, car ce guide n’a pas pour objet de détailler les mécanismes et avantages de l’investissement immobilier à crédit, une partie non négligeable de la totalité du coût du crédit (intégrant donc capital + intérêts) sera ainsi remboursée par le loyer perçu et l’économie éventuelle d’impôts si vous avez recours à un investissement Pinel en BBC.
Le levier du crédit vous permet donc d’optimiser la création de capital tout en minimisant le montant d’épargne requis sur la durée pour compléter le remboursement de la mensualité. En d’autres termes, l’effet de levier vous permet d’utiliser l’argent de la banque pour vous créer du capital. La définition de ce terme est "l’utilisation de l’endettement pour augmenter la capacité d’investissement d’une entreprise, d’un organisme financier ou d’un particulier".
L’objectif de cette opération est d’emprunter à un taux inférieur au rendement potentiel d’un autre investissement fait à côté.
En pratique
Vous souhaitez investir dans un bien immobilier à 50 000€. Plutôt que d’acheter ce bien comptant, vous allez contracter un emprunt qui va vous coûter disons X%. Il vous reste alors les 50 000€ que vous pouvez placer sur des produits pouvant rapporter plus.
Grâce à cette opération, votre investissement peut être doublé à long terme et le coût du crédit est en tout ou parti, compensé par votre placement. Aujourd’hui, l’effet de levier est certes moins important en raison des taux qui continue d’augmenter mais votre capacité d’emprunt vous permet de créer un patrimoine supplémentaire. Ce serait dommage de louper ça !
Voir aussi :
7. Clé n°5 : DI-VER-SI-FIEZ
Même si comme la très grande majorité des français, vous avez une très forte appétence pour l’immobilier (à fortiori à crédit donc), même si vous ne croyez que dans la pierre (attention : croyance limitante…) diversifiez vos investissements : immobilier et financier, ni trop d’un ni trop d’autre.
La diversification permet d’une part de vous prémunir d’une trop grande concentration à un risque de marché et d’autre part, en élargissant vos prises de position, vous augmentez vos chances d’aller capter un fort gain.
Vous devez savoir qu’au sein d’un placement financier (par exemple l’assurance-vie qui est le placement le plus populaire), nous diversifions systématiquement votre allocation.
En effet, elle est constituée de plusieurs fonds financiers (entre 4 et 10 fonds généralement) vous permettant de mettre un peu de votre capital dans différents secteurs (robotique, santé, big data, nanotechnologie etc.). De plus, au sein même d’un fonds financier, vous avez un large panier d’actions d’entreprises du même secteur. En d’autres termes, vous êtes déjà diversifié dans un seul fonds.
Puisque nous venons de parler plutôt financier, vous pouvez aussi diversifier par l’immobilier. Je pense notamment aux SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) qui vous permettent d’acquérir une partie d’un parc immobilier composé de plusieurs dizaines, voire centaines d’immeubles, et comprenant une multitude de locataires.
Vous pouvez donc diversifier votre épargne en termes de nombre de biens acquis, mais aussi en termes de situation géographique, de secteurs d’activité etc.
De nos jours, les solutions de diversifications ne manquent pas. Contactez-nous si vous souhaitez élargir les horizons de votre patrimoine.
8. Clé n°6 : Investissez dans les actifs
Je vous propose de jouer ensemble à un petit jeu. Je vais vous citer un bien ou un produit, et vous allez devoir dire s’il s’agit d’un achat actif ou d’un achat passif.
Pour rappel :
- Un produit actif me rapporte de l’argent et prend, à priori de la valeur dans le temps.
- Un produit passif me coûte de l’argent, et sa valeur se déprécie dans le temps.
Vous êtes prêt(e) ? Allez, c’est parti !
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Résidence principale |
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Voiture |
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Dernier Iphone |
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Immobilier locatif |
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Assurance vie NetInvestissement |
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Comptes titres / PEA |
ACTIF |
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Paire de baskets à la mode |
PASSIF |
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Abonnement Candy Crush |
PASSIF |
Pensez valorisation et capitalisation et arrêtez les achats compulsifs dont vous n’avez très certainement pas besoin.
9. Clé n°7 : Soyez exigeant(e)
Ayez toujours en tête la notion d’optimisation et d’exigence : est-ce que ce que je fais défend au mieux mes intérêts ou est-ce que cela a plutôt tendance à nourrir mon orgueil, mes croyances ?
Est-ce que mes choix sont alimentés par la simplicité et la minimisation de toute forme de contrainte ou suis-je réellement disposé à me donner les moyens d’atteindre mon objectif ? A savoir atteindre la liberté financière.
Soyez exigent(e) dans tout ce que vous faites et dans tout ce que vous entreprendrez. Je parlais tout à l’heure de lecture. L’extraordinaire richesse que contient les livres vous apportera le terreau intellectuel infini dont vous avez peut-être besoin pour atteindre votre liberté financière. En tout cas une chose est absolument sûre : ce n’est pas regardant la télévision tous les soirs que vous vous donnerez les meilleures chances d’atteindre la liberté financière
10. Bonus
Afin d’atteindre la liberté financière, il n’existe pas de recette miracle. Il faut de la patience, de l’acharnement, du travail, de la réussite, être bien entouré etc. Mis à part si vous êtes né dans une famille très riche (et encore même après cela il vous reste à faire des investissement judicieux), il faut mettre bout à bout de nombreux éléments essentiels cités dans ce guide pour y arriver.
Évitez aussi les formations, les promesses de haut rendement, les personnes qui parlent d’investissement mais n’en proposent jamais directement aux particuliers. Généralement ces personnes-là ne sont pas de confiance. Des investissements garantis avec disponibilité de vos fonds, à 10% ou plus de rendement, n’existent pas ; ce sont tout simplement des arnaques.
Des vendeurs de formations qui vous expliquent que vous pouvez faire du cash-flow positif sur des biens immobiliers "oublient" de vous dire qu’en réalité, il faut à côté de cela minimiser les dépenses (faire les travaux vous-même, gérer les départs et arrivées des locataires, gérer leurs demandes, ne pas avoir d’assurance loyers impayés etc.).
Lorsqu’un professionnel vous préconise des solutions d’investissement, il engage sa responsabilité et a un devoir de conseil vis-à-vis de son client. Privilégiez ce type de personnes à celles qui vous expliquent par des vidéos illusoires qu’il est facile d’arriver à la liberté financière.
Pour atteindre cela, rien de mieux que le travail, des choix judicieux et réfléchis, ne pas vous fixer de limite et faire confiance aux bonnes personnes.
Sujet sensible abordé ici forcément car il touche aux biais cognitifs de l’être humain, à ses croyances et à ses limites. On n’aime pas ça c’est sûr, être mise face à la réalité. On n’aime pas ça et pourtant, quand l’exercice est accueilli avec constructivité, il en ressort des résultats extraordinaires, peut-être même au-delà de vos espérances, ou devrais-je dire de vos croyances.
Enfin, je ne puis que vous conseiller de vous faire accompagner par Netinvestissement dans votre quête de liberté financière. Après tout c’est ce que nous faisons depuis plus de 15 ans pour des milliers de français et ils en sont ravis. Alors il ne me reste plus qu’à vous souhaiter une très belle et riche fin de journée et vous dire à bientôt chez Netinvestissement.
À propos de l'auteur
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