1. Les solutions financières
L’assurance-vie, placement préféré des Français
L’assurance-vie est aujourd’hui l’un des placements les plus connus des épargnants français, et des plus utilisés. Elle permet de répondre à un grand nombre de problématiques. Particulièrement adaptée aux questions successorales, elle peut notamment servir de base pour vous créer un complément de revenus. En effet, avec l’assurance-vie, il est possible de réaliser des rachats partiels mensuels programmés. Grâce à ces rachats, vous pouvez facilement constituer un revenu complémentaire de 150€ par mois. Mais pour ne pas consommer votre capital, il faut que vos liquidités aient un rendement minimum. Un contrat d’assurance-vie subit une fiscalité particulière en fonction de son ancienneté.
De 0 à 8 ans
Les 8 premières années, vous êtes imposé, selon votre choix, soit au barème progressif de l'IR, soit au Prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% (12,8% d'impôt + 17,2% de prélèvements sociaux).
Au-delà de 8 ans
Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600€ sur vos plus-values lors des rachats (9 200€ pour un couple marié). Au-delà de ce montant : PFU de 7,5% (pour les intérêts issus des primes versées inférieures à 150 000 €), ou de 12,8% (pour les intérêts issus des primes versées supérieures à 150 000 €). A cela s’ajoutent les prélèvements sociaux au taux de 17,2%. L'imposition au barème progressif reste aussi en option.
Avec la fiscalité applicable à l’assurance-vie, le rendement brut visé ne sera pas nécessairement beaucoup plus élevé que le rendement net : les premières années, vos rachats concerneront essentiellement du capital, celui-ci n’étant bien évidemment pas imposable. De plus, après 8 ans, l’abattement annuel devrait rendre non imposable à l'impôt sur le revenu votre rente. Cependant, il faudra garder à l’esprit que les prélèvements sociaux de 17,2% seront toujours demandés.
Les fonds euros étant encore à la traîne malgré leur remontée, n'hésitez pas à vous orienter vers des unités de compte pour booster le rendement de votre contrat et atteindre vos objectifs.
Votre conseiller en gestion de patrimoine indépendant peut vous accompagner dans la gestion d’un contrat d’assurance-vie en architecture ouverte. Ce type de placement donne accès à un vaste univers d’unités de compte diverses et variés. Cela permet, d’une part, d’obtenir un rendement potentiel plus important pour votre épargne, mais également une meilleure diversification. Avec un profil de risque équilibré, et tout en gardant une bonne partie de votre contrat en fonds euro nouvelle génération, un rendement de 5% sur votre contrat devrait être largement atteignable.
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Les SCPI
Les SCPI sont aujourd’hui l'une des solutions les plus utilisées pour se créer un complément de revenus. Elles permettent d’investir sur le marché de l’immobilier avec des enveloppes d’investissements plus faibles que l’immobilier classique. Elles ont également pour avantage de pouvoir bénéficier d’une diversification importante et de l’expérience d’un gestionnaire. Grâce au grand nombre de biens et de locataires, le risque locatif est dilué.
Si nous observons de manière globale les rendements proposés par les SCPI, le rendement moyen est compris entre 4,5% et 5%. Partant de ce postulat, si vous investissez 50 000€ dans des SCPI, vous obtiendrez un complément de revenu compris entre 2 250 à 2 500€ par an soit 187,50€ à 208€ par mois. Mais il ne faut pas oublier que ces revenus sont fiscalisés.
Les revenus issues des parts de SCPI sont soumis à la fiscalité des revenus fonciers, à savoir une imposition selon votre tranche marginale d’imposition majoré des prélèvements sociaux en vigueur (17,2%).
Voici un exemple de la fiscalité applicable selon le rendement de votre SCPI :
| Loyer | Taux marginal d’imposition (11%) | Prélèvements sociaux (17,2%) | Loyers net annuel | Louer net mensuel |
|---|---|---|---|---|
| 2250€ | 247,5€ | 387€ | 1615,15€ | 134,62€ |
| 2500€ | 275€ | 430€ | 1795€ | 149,59€ |
| 3000€ | 330€ | 516€ | 2154€ | 179,50€ |
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2. Les solutions immobilières
Nous avons décliné les solutions immobilières en deux grandes familles : l’immobilier classique et la Location Meublé Non Professionnelle (LMNP). En effet, par rapport à un budget d’investissement de 50 000€, ce seront les investissements les plus accessibles sur le marché de l’immobilier.
L’immobilier classique
Dans ce cas, vous allez pouvoir investir dans un bien immobilier classique. C’est ce que l’on appelle « l’immobilier ancien ». Vous pouvez devenir ainsi propriétaire d’un bien immobilier en direct, avec les avantages et les inconvénients que cela comprend.
L’un des principaux avantages de ce type d’investissement immobilier est le rendement potentiel que vous pouvez atteindre et qui est souvent de prime abord plus intéressant qu’un investissement en LMNP ou en SCPI. Certaines villes proposent encore des rendements locatifs au-delà de 8%. L’autre avantage est le grand choix de bien que vous pouvez trouver sur un marché immobilier dense à partir du moment où vous prenez votre temps pour bien sélectionner votre support d’investissement.
Mais ce type d’investissements n’a pas que des avantages. En effet, ce type de projet peut vous mettre sous risque. Vous devez par exemple vous confronter aux risques locatifs (risques d’impayés, travaux sur l’immeuble…) et aux soucis de gestion et d’administration du bien. Vous aurez également une fiscalité importante sur les revenus issus de cet investissement même si vous pouvez profiter de quelques déductions (taxe foncière, travaux etc.).
Le dernier risque que vous pouvez rencontrer est celui lié à la revalorisation de votre bien immobilier. En effet, en ayant un seul bien immobilier, vous vous exposez à la variation des prix de l’immobilier sur un seul actif d’où l’importance de votre choix lors de l’acquisition.
Au vue de la hausse des prix de l’immobilier, trouver un bien immobilier ancien en direct de qualité, dans une zone tendue, avec un budget de 50 000 € s’avère de plus en plus compliqué.
De plus, il faut également prendre en compte les honoraires d’agent immobilier ainsi que les frais de notaire lié à l’achat de ce bien, qui peuvent représenter près de 13% du bien ! Avec un budget de 50 000 € la valeur du bien acquis serait donc de l’ordre de 43 500 €, ce qui augmente mathématiquement la rentabilité nette que vous devez obtenir de la location de ce bien, à savoir ici : 1800/43500 = 4,14%.
Cette rentabilité nette s’entend bien évidemment nette de charges mais également d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. A titre de comparaison, le rendement affiché par les SCPI est net de charges et frais de gestion, d’autant plus qu’avec des parts de SCPI c’est 100% de votre capital qui est investi et produit des loyers, celui-ci n’étant pas ponctionné par des frais tel que des honoraires ou des frais de notaire.
Clara G, 38 ans, souhaite investir 50 000€ dans l’immobilier.
Sur nos conseils, elle achète une chambre étudiante dans l’ancien, au rendement annuel net de 4,74% (soit 2 375€).
Une fois retirée la part de charges (taxes et frais comptables) de 500€ environ, elle obtient un revenu mensuel net de 156€.
LMNP : La location meublée
C’est une des solutions les plus utilisées pour la création de revenus complémentaires. Ce type d’investissement vous permet d’investir dans l’immobilier sans en subir les risques classiques. En effet, quand vous devenez propriétaire d’un bien immobilier dans le cadre d’une résidence de services, vous signez un bail commercial avec le gestionnaire qui est de fait votre locataire. Vous n’avez dès lors plus la contrainte de gestion du bien.
Dans ce bail, le détail de la prise en charge des frais inhérents à un bien immobilier est également défini. Vous pouvez par exemple avoir une prise en charge des petites réparations d’entretien de la résidence.
Mais le gros point fort de ce type d’investissement est la fiscalité qui est appliquée aux revenus issus de ce bien. En effet le statut de loueur meublé permet à des particuliers de bénéficier des mêmes avantages comptables que les professionnels notamment en termes de TVA et d’amortissement comptable du bien.
Grâce à cet amortissement, vous allez pouvoir optimiser jusqu’à 80% la fiscalité de vos revenus. Ainsi, pendant 30 ans, vous n’aurez qu’une imposition très réduite sur votre nouveau revenu complémentaire. Quant au rendement, il sera compris entre 4 et 5 % en fonction du gestionnaire, ce qui vous permettra d’obtenir un revenu complémentaire de 150€ par mois.
NB : Si vous souhaitez vous constituez une rente mensuelle de 150 € avec un apport de 50 000 € et sans consommer votre capital, il faut obtenir un rendement de 3,6% net d’impôt et de prélèvements sociaux. Si ce rendement est plus faible, vous consommez obligatoirement une partie de votre capital.
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Nous venons de voir au travers de ce guide, qu’il existe de nombreuses solutions qui vous permettent à partir de 50 000€ de profiter d’un complément de revenus sans consommer votre capital.
Mais comme nous le répétons régulièrement, il n’y a pas de solution universelle ou de solution systématiquement plus intéressante qu’une autre.
De plus, il est tout à fait possible de conjuguer deux solutions pour votre rente, comme par exemple la moitié de votre capital au sein d’une assurance-vie et l’autre moitié investi sur des parts de SCPI. Cela vous offrira par ailleurs une meilleure diversification de vos placements.
La meilleure préconisation sera celle que vous aurez sélectionnée avec votre conseiller indépendant qui pourra l’adapter à votre situation et à vos objectifs. N’hésitez pas à vous rapprocher de nos experts patrimoniaux qui pourront vous proposer des solutions qui vous conviendront sur l’intégralité de l’offre du marché.
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