Comment obtenir une rente de 2000 € par mois (cas pratique) ?

Définissez vos objectifs

La première chose à faire est de déterminer le montant mensuel complémentaire que vous ciblez.

Cette somme sera évolutive en fonction de :

• Votre contexte personnelle et familiale (Age, nombre de personnes à charge etc.).
• Vos charges (train de vie, mensualité de crédit, loyer etc.).
• Vos revenus (revenus locatifs, salaires, retraites etc.).

Une fois que le montant des revenus mensuels complémentaires que vous visez est validé, il faudra également anticiper la durée pendant laquelle vous souhaitez percevoir cette rente mensuelle.
Naturellement, la somme nécessaire à capitaliser pour y parvenir sera plus importante si la durée souhaitée est longue.

Enfin, il faudra également tenter d’anticiper le rendement de vos supports d’épargne.

Cet exercice n’est pas évident car le fameux rendement sera à priori purement hypothétique peu d’investissements permettant de garantir un rendement durablement.
En revanche, la somme nécessaire ne sera pas la même si votre capital initial « travaille » sur un placement peu rémunérateur (tel qu’un fonds euro classique) ou si celui-ci est positionné sur des solutions de placement plus efficientes.

Pour illustrer ce propos, les deux tableaux suivants vont vous permettre de vous rendre compte de l’incidence du rendement de votre épargne.

Nous retenons dans ces tableaux un besoin de 2 000 € de revenus complémentaires par mois.

Calculer le capital nécessaire en vue de percevoir une rente mensuelle de 2 000 €

En consommant le capital :

Sans consommer le capital (en consommant uniquement les intérêts) :

Vous connaissez à présent les sommes nécessaires vous permettant de percevoir une rente complémentaire de 2 000 € chaque mois.

Cette démonstration étant faite, je vous propose désormais de nous focaliser sur la méthodologie à suivre afin de réussir à constituer cette épargne.

La détermination de votre horizon d’investissement

La détermination de votre horizon d’investissement est l’une des toutes premières choses qu’il vous faut calibrer.

En effet, la notion « temps » est un élément déterminant pour évaluer l’effort d’épargne que vous devez assumer pour atteindre votre objectif.

Prenons l’exemple d’un Net investisseur de 40 ans ayant pour objectif d’anticiper une baisse de revenus à la retraite. Son horizon d’investissement sera alors de 25 ans si nous retenons comme hypothèse que ce dernier partira à la retraite à 65 ans.

La détermination de votre profil de risque

Il s’agit là aussi d’une étape cruciale en vue d’identifier la meilleure stratégie d’investissement à mettre en place. En effet nous sommes tous différents concernant notre faculté à supporter les risques de nos placements. Afin de déterminer ce profil de risque, l’idéal est de vous tourner vers votre chef de projet patrimonial.

La détermination de votre effort d’épargne

La notion d’effort d’épargne fait référence aux moyens pécuniers que vous êtes prêt à mobiliser pour atteindre votre objectif.

Cet effort financier doit être cohérant vis-à-vis de votre projet mais il doit naturellement être adapté à vos revenus.

En pratique, il peut sembler difficile de prime abord de capitaliser plusieurs centaines de milliers d’euros. Dans les faits, si vous êtes prêt à vous donner les moyens d’épargner de manière méthodique, régulière et le plus tôt possible plusieurs centaines d’euros chaque mois, cet objectif peut s’avérer accessible.

Pour vous le prouver, voici un tableau basé sur un objectif ambitieux de capitaliser 1/2 million d’euros (effort d’épargne mensuel) :

Comme vous pouvez le constater, il est primordial de vous y prendre le plus tôt possible afin de minimiser votre effort d’épargne mensuel.

En effet, celui-ci pourra être jusqu’à douze fois plus faible pour un investisseur qui anticipe son besoin 30 ans avant l’échéance comparativement à un autre investisseur qui lance sa stratégie seulement 5 ans avant.

La rentabilité et la qualité de vos supports d’investissement ont eux aussi une incidence fondamentale sur la somme que vous devrez épargner chaque mois.
Comme nous le montre le tableau, l’épargne mensuelle peut varier du simple au double si vous épargnez durant 30 ans sur une solution de placement à 5 % de rendement annuel comparativement à une autre solution à 1 %.

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Les SCPI : Qu’est-ce que c’est ?

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1er cas pratique : L’investissement en parts de SCPI

A / Vous disposez d’un capital de 500 000 €

Comme vous pouvez le constater, il est nécessaire d’anticiper l’impact fiscal d’une solution d’investissement. En effet, un investissement de 500 000 € en parts de SCPI peut vous permettre de percevoir environ 2 000 € de revenu mensuel avant impôt. Néanmoins, en fonction de votre fiscalité cette somme sera plus ou moins rognée après le paiement de vos impôts.

Astuce : il existe des SCPI Européennes qui ont l’avantage d’être dotées d’un traitement fiscal plus avantageux.

B / Vous souhaitez investir 500 000 € à crédit

2ème cas pratique : l’investissement en LMNP (Location Meublée Non Professionnelle)

Contrairement à la SCPI, la location meublée est un dispositif qui vous permet de percevoir des revenus complémentaires fiscalisés au titre des Bénéfices Industriels et Commerciaux (BIC).
Il s’agit là d’une importante divergence car ce dispositif vous permet d’être non imposables pendant de longues années sur vos loyers.

En effet, ce dernier vous permet d’amortir comptablement votre bien immobilier.
Vous profitez ainsi d’une charge supplémentaire (correspondant à la dépréciation de la valeur de votre bien) à déduire de vos revenus.

Exemple : Vous disposez d’un capital de 600 000 €.

Comme l’illustre le tableau ci-dessus, la LMNP vous permet de percevoir des revenus complémentaires non-imposables pendant une longue période. En effet, dès lors que votre réserve d’amortissement permet de compenser 100% de vos revenus, vous n’êtes ni redevable de l’impôt sur le revenu, ni des prélèvements sociaux.

3ème cas pratique : L’investissement en Assurance-vie

Monsieur et Madame Durant détiennent 400 000 € placés sur un contrat d’assurance-vie ouvert il y a 8 ans.
Lors de l’ouverture du contrat, ils ont placé 270 000 €.

Nous pouvons ainsi scinder leur contrat en deux sous-catégories :

• Capital : 270 000 € (67,5%)
• Intérêts : 130 000 € (32,5%)

A la suite de leur départ à la retraite, ils envisagent de retirer 24 000 € chaque année sur leur contrat afin de compenser la baisse de leur rémunération et ainsi s’assurer un revenu supplémentaire de 2 000 € chaque mois.

Ce retrait doit être déclaré à l’administration fiscale et sera soumis à l’impôt. Pour rappel, seule la part correspondant aux intérêts est fiscalisée, le capital investi est quant à lui épargné par l’imposition.

Pour calculer l’assiette imposable d’un retrait, la formule à suivre est la suivante :

Assiette imposable = montant du rachat – montant du rachat x (versements / valeur du contrat)

Si l’on reporte cette formule à l’exemple ci-dessus, cela donne le calcul suivant :

• Assiette imposable = 24 000 – 24 000 x (270 000 / 400 000).
• Assiette imposable = 24 000 – 16 200 = 7 800 €

Étant donné que leur contrat a plus de 8 ans, ils bénéficient d’un abattement de 9 200 € par an. Le montant de l’abattement étant supérieur à l’assiette imposable, Monsieur et Madame Durant ne seront pas redevable de l’impôt sur le revenu. Ils devront toutefois s’acquitter des prélèvements sociaux (CSG, CRDS...) qui s'appliquent uniquement sur l’assiette imposable, à savoir prélèvements sociaux à régler = 7 800 x 17,2% = 1 342 €

À propos de l'auteur

Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine et rédacteur chez Netinvestissement

Après l’obtention d’une Licence et d’un diplôme d’Etat, Pierre-Laurent a obtenu l’ensemble des accréditations pour exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine en 2015 : MIOBSP, MIA et CIF. Il intègre alors un réseau national indépendant de conseil en investissement la même année.

D’origine aveyronnaise, Pierre-Laurent a vu dans ce métier une formidable opportunité professionnelle aux vues des enjeux de demain.

Pendant 4 ans, il a fait de la culture financière son cheval de bataille en proposant des conférences, des réunions ou animer des débats à travers son activité de conseil. Souhaitant évoluer dans une structure plus importante il décide de rejoindre netinvestissement mi-2019 fort de sa volonté farouche de proposer une offre produit globale, qualitative et disruptive.

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