Comment obtenir une rente de 1500€ par mois (cas pratique) ?

1. Les solutions d’ordre financières

L'assurance-vie

L’assurance vie est un outil adapté aux personnes qui recherchent une solution d’épargne flexible. Cet outil que l’on appelle souvent le « couteau suisse » de la gestion de patrimoine vous permet d’accéder à une enveloppe fiscale intéressante (que ce soit pendant la durée de vie du contrat ou à la sortie), de capitaliser des fonds à votre rythme pendant que vous êtes en activité, de préparer votre retraite ainsi que la transmission de votre patrimoine au moment de votre succession.

L’objectif de ce guide est de vous aider à vous constituer un capital qui permettra de percevoir des revenus complémentaires au moment venu. Il est possible d’investir directement un capital sur votre contrat d’assurance vie dans le but de ne pas y toucher jusqu’au moment où vous souhaitez percevoir vos revenus complémentaires. Il existe également la solution de la mise en place de versements complémentaires sur votre contrat. Cette solution est flexible car vous pouvez accéder à des versements complémentaires à partir d’une centaine d’euro et vous avez la possibilité d’en choisir aussi le rythme : mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. Cette alimentation peut être revue à la hausse, à la baisse et même être suspendue en cas de besoin.

Au moment venu, dès votre départ à la retraite par exemple, vous pourrez faire des retraits programmés qui vous permettront de percevoir des revenus complémentaires. Le capital de votre contrat se consumera petit à petit jusqu’à épuisement total.

Vous avez la possibilité de ne retirer que l’équivalent des plus-values du contrat pour éviter d’en consommer le capital ; dans ce cas-là, le montant investi devra être plus conséquent.

Avec l’assurance vie vous avez aussi la possibilité d’opter pour une sortie de capital en rente viagère. Le capital ainsi acquis sera versé jusqu’au décès selon les tables de mortalité en vigueur. En optant pour cette option il faut savoir que l’épargne est transférée de l’assuré à l’assureur, donc l’option est irrévocable et en cas de décès les fonds ne sont pas transmis aux héritiers, excepté si vous avez choisi une réversion de la rente aux héritiers.

Afin de faire une estimation précise et personnalisée qui corresponde à votre situation et à votre fiscalité, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos chefs de projets patrimoniaux qui saura vous accompagner au mieux dans votre projet.

PERP ou PERin

Depuis peu, plus exactement depuis le 1er octobre 2019, nous avons la possibilité de souscrire à des PERin, Plan Epargne Retraite Individuel. Le fonctionnement est globalement le même que pour les PERP, à quelques particularités près.

A noter, le PERP ne sera plus proposé à partir du 1er octobre 2020 puisqu’il sera remplacé d’office par le PERin.

Les contrats PERP et Perin ont été entièrement et exclusivement conçus pour répondre à un objectif précis qui est celui de la préparation à la retraite. Ce sont donc des placements à long terme.

Deux phases constituent la solution :

• La phase d’épargne, pendant l’activité du contribuable, avant le départ à la retraite
• La phase de rente (récupération de capital), après avoir fait valoir ses droits à la retraite.

Pendant la phase d’épargne, vous avez la possibilité de déduire de vos revenus les sommes versées sur les contrats dans la limite d’un plafond pour chaque membre du même foyer fiscal.

Pour les versements effectués en 2020, le plafond est égal au plus élevé des deux montants suivants :

• 10% des revenus professionnels de 2019, nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec une déduction maximale de 32 419€
• Ou 4 052€ si ce montant est plus élevé

Pendant la phase de rente, pour le PERP, vous récupérez donc votre capital sous forme de rente viagère fiscalisée en fonction de votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) avec la possibilité de récupérer jusqu’à 20% du capital au moment du départ à la retraite.

Pour le PERin, vous avez la possibilité de sortir la totalité de votre capital en une ou plusieurs fois et/ou en rente viagère (toujours fiscalisée).

2. Les solutions d’ordre immobilières

L’immobilier restant une valeur refuge, vous avez la possibilité d’investir dans un bien afin de le louer et d’en percevoir des revenus. Le marché de l’immobilier n’est que très peu corrélé aux tendances des marchés financiers et est un bon compromis risque/rendement.

Voici plusieurs solutions permettant d’atteindre l’objectif fixé.

L’acquisition de biens en direct

Si vous ne souhaitez pas entamer votre patrimoine et le voir fondre comme neige au soleil, la solution immobilière est celle qui convient le mieux puisqu’elle permet d’investir et d’avoir des revenus locatifs à vie sans toucher au capital investi. Nous irons même au-delà car ces revenus sont transmissibles aux enfants, au moment du règlement de la succession ; ces derniers bénéficieront eux-mêmes des revenus locatifs si toutefois ils décident de conserver le bien.

En investissant dans ce type de bien, vous acceptez d’avoir à payer les charges afférentes à la conservation du bien :

• la taxe foncière,
• les charges de copropriété,
• l’assurance du bien,
• le ravalement de façade,
• le renouvellement de la toiture,
• les frais d’agence immobilière pour la gestion du bien etc.

Il est aussi important de bien comprendre que vous acceptez de devoir vous occuper de sa gestion (investissement personnel qui nécessite du temps et de l’expérience) :

• trouver les locataires,
• gérer l’état des lieux d’entrée et de sortie des locataires,
• s’occuper de la vétusté des équipements du bien (changement de la chaudière par exemple),
• participer à la vie du syndicat etc.

Vous pouvez évidemment solliciter un professionnel pour cela, mais le rendement de votre opération en sera réduit d’autant.

Pour ceux qui ne souhaitent pas s’encombrer aves ces « détails de taille », voici d’autres solutions.

Les SCPI

Afin de diversifier votre patrimoine il est tout à fait opportun de passer par l’acquisition de parts de SCPI. Il s’agit donc ici d’acquérir des parts d’un parc immobilier dans le milieu tertiaire : bureaux, commerces, logistique etc. Cet investissement viendra appuyer vos placements dans le résidentiel (location aux particuliers). Il s’agit en effet de deux marchés différents dont les cycles sont distincts.

Pour ceux qui souhaitent percevoir des revenus réguliers en évitant toute contrainte de gestion, la SCPI est une solution adaptée. En effet, la gestion de la SCPI et de son patrimoine est de la responsabilité exclusive de la société de gestion spécialisée et nécessairement agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). L’investisseur se repose dès lors sur le professionnalisme reconnu de ces sociétés qui assument intégralement la fonction de gestion immobilière :

• détermination de la stratégie d’investissement,
• sélection des actifs immobiliers achetés et cédés,
• pilotages des travaux nécessaires,
• sélection des locataires,
• recouvrement des loyers,
• versement des revenus locatifs aux associés de la SCPI etc.

De plus, il y a une mutualisation des risques puisque l’investissement est réalisé dans plusieurs biens de nature différente, diversement répartis géographiquement et avec une multitude de locataires distincts. Vous ne détenez pas un seul actif dont les risques d’impayés, de sinistres, de vacance dépendent de ce seul et même actif. Au contraire, ces difficultés sont compensées par les autres revenus tirés des biens en location détenus dans le parc immobilier.

Ce principe de mutualisation peut d’autant plus être renforcé en investissant dans diverses SCPI ayant par exemple des stratégies de gestion sectorielle et/ou géographique différentes.

Le LMNP

Dans la continuité d’un investissement avec une gestion déléguée, il y a l’investissement en Loueur Meublé Non Professionnel dans des résidences gérées de services. En effet, le gestionnaire exploitant s’occupe de toute la gestion locative et vous garantit un loyer fixe par bail d’une durée d’au moins 9 ans. En ce qui concerne les autres charges comme la taxe foncière, les charges de copropriétés ou l’assurance du bien, tout est clairement connu lors de votre acquisition et inscrit dans le bail noir sur blanc.

L’intérêt principal de ce type d’investissement est de percevoir des loyers non fiscalisés car il s’agit de l’acquisition d’un bien avec une logique comptable qui correspond à l’Amortissement Réputé Différé (ARD). Ce cadre est normalement réservé aux professionnels mais avec le LMNP, un particulier peut en bénéficier du fait du statut des revenus locatifs en Bénéfices Industriels et Commerciaux (BIC).

À propos de l'auteur

Pierre-Laurent Sartres, Conseiller en gestion de patrimoine et rédacteur chez Netinvestissement

Après l’obtention d’une Licence et d’un diplôme d’Etat, Pierre-Laurent a obtenu l’ensemble des accréditations pour exercer le métier de conseiller en gestion de patrimoine en 2015 : MIOBSP, MIA et CIF. Il intègre alors un réseau national indépendant de conseil en investissement la même année.

D’origine aveyronnaise, Pierre-Laurent a vu dans ce métier une formidable opportunité professionnelle aux vues des enjeux de demain.

Pendant 4 ans, il a fait de la culture financière son cheval de bataille en proposant des conférences, des réunions ou animer des débats à travers son activité de conseil. Souhaitant évoluer dans une structure plus importante il décide de rejoindre netinvestissement mi-2019 fort de sa volonté farouche de proposer une offre produit globale, qualitative et disruptive.

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