1. Détailler vos objectifs
C’est l’étape la plus importante, et peut-être la plus difficile que vous aurez à réaliser. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il ne s’agit que de vous. Personne ne peut vraiment choisir pour vous ce que vous voulez réaliser et à quelle échéance vous souhaitez le faire. La définition de vos objectifs d’investissements débute toujours par la même question: est-ce que vous cherchez de la capitalisation (c'est-à-dire faire grossir votre épargne) ou est-ce que vous avez besoin de distribution (vous percevez alors une rente régulière). Ces deux voies de travail ne sont pas incompatibles, mais il faut dans un premier temps être en mesure de clarifier cette question, ceci donnera à votre chef de projet patrimonial plus d’éléments pour répondre à vos besoins.
Ensuite, il vous faudra répondre à une autre question tout aussi importante: est-ce que vous acceptez de voir votre épargne investie et bloquée sur une durée plus ou moins longue, ou alors vous faut-il absolument de la liquidité (c'est-à-dire que votre épargne vous soit restituable rapidement) ?
Peut-être que ce genre de questions ne vous donne pas vraiment d’indications sur le type de produit que vous pourrez employer dans votre stratégie, mais elles sont toutefois indispensables. En effet, quelqu’un souhaitant de la capitalisation sur son épargne mais qui ne souhaite pas bloquer cette dernière pour pouvoir y accéder en très peu de temps ne pourra pas forcément prétendre à un rendement trop élevé. Il est en effet connu que le temps est le meilleur ami d’un investissement: on ne fait pas fortune sans risque et en une semaine !
Plus terre à terre, votre objectif peut aussi être exprimé simplement: “je souhaite constituer un capital que je pourrais utiliser pour ma retraite, soit pour voyager, soit pour compléter ma rente de jeune retraité”. Avec ces éléments, votre chef de projet patrimonial aura alors beaucoup d’éléments à travailler, qui lui permettront de définir avec vous une feuille de route à tenir, et adapter ainsi les produits d’épargne à intégrer dans votre stratégie. Cette dernière s'organise autour d’un premier objectif de capitalisation avant votre départ à la retraite, capitalisation qui pourra se transformer automatiquement où via l’aide de votre conseiller en produit de rente une fois à la retraite.
2. Configurer le temps que vous souhaitez allouer à ce placement
Ce sujet complète le point que nous venons d’aborder au sujet des objectifs à atteindre: le temps que vous voulez y accorder pour les atteindre. Il n’est pas ici question de savoir combien de temps cela va vous prendre de gérer cette stratégie mais plutôt de définir à quel horizon de temps vous souhaitez avoir atteint tout ou partie de ces objectifs.
Ceci va grandement influencer le choix des solutions d’épargne qui vont s’offrir à vous dans le cadre de votre projet. Toujours principalement lié au fait qu’une personne ne disposant que de très peu de temps, et dont les objectifs sont assez larges ne va pas vraiment pouvoir avoir le choix dans la stratégie mise en place.
Il vous faut comprendre que l’investissement et la réalisation de vos objectifs financiers sur le court, moyen ou long terme va s’apparenter au travail d’un chef cuisinier dans sa cuisine: plus il anticipera les obstacles qui peuvent survenir pendant un service, plus facilement il parviendra à atteindre un service parfait et donc à satisfaire ses objectifs: contenter et émerveiller ses clients.
Nous en parlons régulièrement sur notre site ou dans nos différentes interventions, mais plus tôt vous engagerez la réflexion sur la préparation de votre avenir en termes d’épargne, plus simple et moins coûteux sera le chemin pour y arriver.
3. Définir le niveau de risque
Une fois que nous avons défini et validé avec vous les objectifs que nous devons atteindre ainsi que le temps que nous avons devant nous pour vous y faire parvenir, nous avons fait 80% du travail. Il ne reste plus qu’à définir la stratégie que nous allons employer, et les produits que nous allons utiliser en ce sens. Et c’est à ce moment qu’entre en jeu le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter pour atteindre vos buts dans le temps.
Attention, le risque ne va pas toujours de pair avec l’accident qu’il précède. Il faut savoir doser en fonction de vous et de votre appétence pour ce fameux risque. Comme dans l’exemple que nous avons vu plus haut dans ce guide, si vous n’avez pas l’âme d’un téméraire, alors n’allez pas sauter en parachute au-dessus d’un désert de cactus (ça peut piquer).
Il faut aussi garder en tête qu’un rendement élevé peut souvent impliquer une prise de risque plus importante, et donc un risque plus élevé de perte en capital. En revanche, si ce risque est associé intelligemment avec une durée d’investissement plus longue, alors vous aurez plus de temps pour remonter sur des niveaux de performance acceptables en cas de moins-value importante en cours de route.
Généralement, nous distinguons trois catégories d’investisseurs chez Netinvestissement: les prudents, les investisseurs équilibrés (que nous aimons appeler “bon pères de famille”) et les investisseurs plus dynamiques. Ces trois catégories vous donnent pas mal d'indications pour définir également le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
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4. Pour les frileux et prudents
L’investisseur prudent aura tendance à vouloir protéger son épargne à tout prix, que ce soit sur le court comme le long terme. Généralement il n’est absolument pas envisageable d’intégrer un investissement en bourse ou même sur des supports immobiliers dans la stratégie défendue dans ces cas-là. Le plus souvent, la solution la plus intéressante se tourne vers l’assurance-vie monosupport, orientée sur des fonds en euro. Ces derniers apportent une garantie totale du capital investi, quoi que puissent faire les marchés financiers, en contrepartie d’une rentabilité assez faible (mais, diront les assureurs, toujours plus haute qu’un simple livret A) de l’ordre de 1% à 3% pour les contrats d’assurance-vie dotés des meilleurs produits.
Il est assez délicat d’inclure une solution immobilière dans ce type de stratégie, l’immobilier nécessitant de-facto un temps plus ou moins long pour amortir les frais générés lors de l’acquisition, l’investisseur devra respecter un temps de “blocage” de ses fonds plus ou moins long. De plus, le marché de l’immobilier aussi est un marché fluctuant, qui peut engendrer des moins-values plus ou moins importantes lors de sorties d’opérations trop “rapides”. Pour quelqu’un qui ne souhaite pas bloquer ses fonds, cette solution n’est pas forcément une belle opportunité, d’autant plus qu’elle peut aussi impacter le capital investi et par conséquent ne pas répondre au besoin de protection que peut avoir exprimé l’investisseur.
5. Pour les investisseurs plus tempérés et équilibrés:
Un profil équilibré se caractérise généralement par l’expression “bon père de famille”, à savoir qu’un investisseur équilibré aura conscience que laisser dormir une trop grande proportion de liquidités sur des livrets non rémunérateurs n’a pas de sens et ne va pas dans la direction de l’atteinte de ses objectifs. En revanche, bien qu’il accepte d’inclure un peu de risque dans son allocation financière pour cibler plus de rendement, il n’est pas non plus question de tout miser sur une seule valeur.
La principale caractéristique d’un investissement équilibré réside dans le fait de conserver en tout instant une épargne de précaution sur laquelle aucune démarche d’investissement ne sera faite. Outre ce bas de laine conservé bien au chaud, l’allocation équilibré va avoir pour but de diversifier les investissements pour diviser la prise de risque et jouer sur l’effet de vase communicant: si un support performe moins, alors les autres devront prendre le relais. En jouant également sur différente durée, alors un profil équilibré arrivera à ses objectifs facilement et sans jamais ressentir de situation d’inconfort, que ce soit sur des attentes de distribution ou de capitalisation.
Dans ce cas de figure, nous aurons à notre disposition plus d’outils sur lesquels nous reporter pour fixer le cap que vous souhaitez donner à votre épargne. Un investissement équilibré pourra utiliser notamment des supports type private equity ou des produits structurés si il est question d’une allocation dans une assurance-vie. Parallèlement, les rendements attendus seront plus intéressants, et les possibles baisses des marchés financiers pourront être plus facilement compensées par des produits non corrélés à ces derniers. Il sera également possible d’intégrer dans votre portefeuille des actifs immobiliers qui vous permettront de traiter certains sujets ponctuels (votre fiscalité par exemple) ou de travailler sur le plus long terme, vous permettant ainsi de sécuriser une partie de votre rendement et de vous permettre quelques excentricités sur des placements court-terme comme du crowdfunding par exemple.
6. Pour les investisseurs plus dynamiques:
L’investisseur que nous qualifions de plus “téméraire” ou dynamique possède cet avantage d’avoir intégré dès le début que son investissement n’est là que pour lui apporter du bonus dans son patrimoine global. Il n’est pas forcément question de sécurisation trop marquée ou de délai d'investissement particulièrement court. Les allocations d’actif que nous utilisons chez Netinvestissement intègrent tous les produits auxquels nous avons accès, seules vont changer les durées sur lesquelles notre chef de projet patrimonial va travailler ces produits dans le cadre de vos projets.
Private equity, SCPI, produits structurés, assurance-vie, PEA ou PEA-PME, absolument tout peut alors entrer de plein droit dans votre portefeuille, il faudra simplement calibrer correctement le cap fixé à ces outils pour atteindre efficacement votre but. N’oublions pas que, si ces produits vous permettent de générer une performance plutôt intéressante, certains possèdent une capacité de retournement assez importante (pouvant donc passer d’une performance positive à une lourde moins-value en très peu de temps).
Si les questions et indications données plus haut dans ce guide vous définissent comme un investisseur plutôt dynamique ou opportuniste, il est alors tout aussi important de bien vous faire conseiller par votre chef de projet patrimonial dans le choix des solutions que vous intégrerez dans votre portefeuille, ainsi que sur leurs durées de détention.
Vous l’avez compris, et nous ne cesserons de le répéter: un investissement ne doit pas être réalisé en imitant untel ou en s’appropriant une notion inconnue. La stratégie d’investissement que vous allez mettre en place ne doit pas non plus vous faire entrer de force dans une case, rendant ainsi l’opération inconfortable et source d’angoisse pour vous. L’investissement doit être une partie plutôt plaisante de votre vie, et doit vous apporter satisfaction financière (bien entendu) mais également une satisfaction morale dans son exécution.
Chaque situation est donc assez différente de sa précédente, et dépend uniquement de vous, qui vous êtes et où vous souhaitez aller. Ce sont ces éléments qui feront de votre projet une réussite et qui vous permettront de définir quels sont les produits d’épargne les plus adaptés à votre profil.
Pour ce faire, votre chef de projet patrimonial, ainsi que toute l’équipe Netinvestissement se tient à votre entière disposition pour répondre à toutes vos questions, et vous accompagner dans la mise en place de votre projet.
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