Les principes de l’assurance vie
L’assurance vie est un réceptacle fiscal merveilleux qui permet de faire fructifier son épargne sur le long terme afin de constituer un capital. Elle connaît un franc succès depuis de nombreuses années grâce aux fonds euros qui permet aux épargnants de garantir leurs capitaux. Celui-ci est composé principalement d’obligations qui sont ni plus ni moins des emprunts émis par des états ou des entreprises. Il conviendra aux investisseurs les plus craintifs étant donné que le capital est garanti mais offre en contrepartie de faibles performances.
L’érosion globale des rendements (pour rappel 1,85% en 2018 selon les estimations moyennes) amène donc les investisseurs et épargnants à s’orienter vers les Unités de Comptes (UC). Pour rappel, les UC sont composées d’actions, d’obligations, de titres vifs, d’immobiliers, de produits structurés ou de produits monétaires. Ce type de supports d’investissement conviendra aux profils les plus dynamiques à la recherche de rendement élevé grâce aux marchés financiers.
Outre la rentabilité, l’assurance vie est avantageuse au regard de sa fiscalité. En effet, la fiscalité est dégressive selon la durée de détention sachant que c’est la date d’ouverture du contrat qui fait foi. Depuis le 1er Janvier 2018, l’assurance vie est soumise à la Flat Tax, le fameux Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) d’un montant de 30% si l’on intègre les prélèvements sociaux (soit 12,8 + 17,2%).
C’est après sa 8ième année qu’elle devient optimale puisqu’un abattement annuel sur plus-values vient ensuite s’appliquer (4 600€ pour une personne seule et 9 600€ pour un couple) ainsi qu’un taux fiscal réduit de 7,5%. Les prélèvements sociaux eux, s’appliqueront sur la totalité des plus-values en revanche.
Exemple
Vous rachetez 10 000 € sur votre contrat d’assurance vie de plus de 8 ans et sur ces 10 000 €, 500 € sont considérés comme des plus-values accumulées.
Vous ne paierez pas de Prélèvement Forfaitaire Unique puisque vous ferez jouer l’abattement, en revanche vous supporterez 86 € (500 x 17,2%) de prélèvements sociaux.
Vous devez lors d’une souscription désigner vos bénéficiaires (que vous pouvez modifier à tout moment). Cela vous permet de transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire du contrat, et cela exonéré de frais de transmission et de succession. Les versements concernés sont tous ceux réalisés avant le 70ième anniversaire de l’assuré (article 990 i du CGI). Une fois dépassée cette date, les versements sont fiscalisés après un abattement de 30 500€ (article 757 B du CGI).
De manière générale, l’assurance vie vous permet de constituer ou de valoriser un capital, de préparer votre retraite ou de transmettre votre patrimoine. Pour cela, il est important de sélectionner un contrat complet et évolutif. Nous allons voir dans les chapitres suivants que l’assurance vie STRATEGIC PREMIUM répond parfaitement à vos attentes.
Quel contrat d'assurance vie choisir ?
Bénéficiez d’un groupe leader sur le marché européen
Le groupe SWISS LIFE s’est affirmé au fil des années comme le leader européen en matière de prévoyance et de solutions d’investissements financières globales.
Aujourd’hui présente en Suisse, en France et en Allemagne, elle commercialise via ses partenaires de distribution, tels les banques ou courtiers, l’ensemble de sa gamme. En France, c’est avant tout la référence sur les marchés de l’assurance patrimoniale en vie et retraite et l’assurance santé et prévoyance.
A fin 2018, le groupe SWISS LIFE a enregistré un chiffre d’affaire de 16,9 milliards d’euros avec un total d’actifs sous contrôle de 205 milliards d’euros.
Et de son produit phare
Le contrat d'assurance vie STRATEGIC PREMIUM de SWISS LIFE est un contrat d'assurance vie haut de gamme multisupports et multi gestionnaires proposant une gestion sous mandat personnalisée. Il vous permet de bénéficier de plus de 565 OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), un OPCI (Organisme de Placement Collectif Immobilier) parmi les plus représentatifs du marché, des fonds structurés, 1 200 titres vifs(actions et obligations) ainsi que des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou SCI de SCPI.
Zoom sur l’immobilier
| Nom SCPI/SCI/OPCI | Nature | Gestionnaire | Rendement brut 2018 |
|---|---|---|---|
| EFIMMO 1 | SCPI de rendement à capital variable | SOFIDY | 5,06% |
| EPARGNE FONCIERE | SCPI à capital variable | LA FRANCAISE AM | 4,46% |
| IMMORENTE | SCPI de rendement à capital variable | SOFIDY | 4,70% |
| LFP MULTIMMO PART LFP | SCPI à capital variable | LA FRANCAISE AM | 3,87% |
| PIERRE 48 | SCPI de plus-value à capital variable | PAREF GESTION | 1,98% |
| PRIMONIAL CAPIMMO | SCI à capital variable | PRIMONIAL REIM | 4,20% |
| SELECTINVEST 1 | SCPI à capital variable | LA FRANCAISE AM | 4,01% |
| DYNAPIERRE | OPCI à capital variable | VIVERIS REIM | 5,12% |
| PIERRE CAPITAL | SCPI de rendement à capital variable | Swisslife REIM | 4,50% |
| ACTIPIERRE EUROPE | SCPI de rendement à capital variable | AEW Ciloger | 3,60% |
| PRIMOVIE | SCPI de rendement à capital variable | Primonial REIM | 4,50% |
| PRIMOPIERRE | SCPI de rendement à capital variable | Primonial REIM | 4,50% |
| RIVOLI AVENIR PATRIMOINE | SCPI de rendement à capital variable | Amundi | 3,73% |
| PFO2 | SCPI de rendement à capital variable | Perial | 4,51% |
Les options d’arbitrages automatiques
Disponibles sous la modalité « arbitrages libres », ces options d’arbitrage automatique permettent de dynamiser et de sécuriser votre épargne ; la liste ci-dessous :
- Réallocation automatique de l’épargne
- Arbitrage automatique des plus-values : arbitre automatiquement celles-ci vers les fonds euros
- Arbitrage automatique en cas de moins-values absolues : vous permet d’arbitrer en faveur du fonds en euros la totalité d’un support en UC dès lors qu’il passe sous un seuil prédéfini par rapport à l’investissement initial
- Arbitrage automatique en cas de moins-values relatives : vous permet de déterminer un montant maximal de moins-value selon la performance obtenue la plus haute
- Investissement progressif de l’épargne investie sur le fonds en euros vers les UC.
Un élément tout aussi important est le côté évolutif du support puisque depuis sa création, des OPCVM ont été ajoutés tout comme des SCPI ou bien des FCPR (Fonds Communs de Placement à Risuqe). Nous insistons sur ce fait puisqu’il est essentiel que tout contrat d’assurance vie puisse évoluer dans le temps. Il s’agit d’un contrat sur la vie et donc sur le long terme, c’est pourquoi vous devez pouvoir bénéficier régulièrement, par exemple, de nouvelles offres financières du marché.
Des profils d’allocation d’actifs multiples 100% UC
Grâce à un questionnaire et un diagnostic méticuleux, votre profil d’investisseur est établi et vous êtes alors accompagné dans vos choix et dans le pilotage de vos actifs.
Cette nouveauté liée à la refonte du contrat en 2017 permet d’établir 6 profils ou « forces » selon le profil de risque de l’épargnant. Il s’agit d’une solution clef en main avec une allocation déléguée qui s’étend sur toutes les thématiques et zones géographiques à travers plus de 550 OPCVM. Pour rappel, un Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières permet de détenir une partie d’un portefeuille boursier diversifié et commun à plusieurs épargnants, dont l’administration est confiée à un gérant spécialisé.
Ainsi, pour chaque profil correspond un risque plus ou mois important sur une durée d’investissement recommandée.
Avec une possibilité d’allocations déléguées personnalisées
Uniquement accessible dès lors que l’investissement est supérieur à 250 000€ euros, et avec l’aide d’un gérant SWISS LIFE, vous avez la possibilité de construire une exposition sur mesure aux différents marchés et classes d’actifs. Selon un cahier des charges de vos envies et vos contraintes, une allocation personnalisée est alors établie.
Équivalent aux profils de risques cités ci-dessus, vous avez le choix entre trois formules :
- Modérée avec une répartition maximum à hauteur de 40% en actifs risqués
- Équilibrée avec une répartition maximum à hauteur de 65% en actifs risqués
- Dynamique avec cette fois-ci une répartition minimum obligatoire de 30% en actifs risqués.
Selon les appétences et les objectifs du client, il peut ensuite orienter le pilotage vers une zone géographique bien précise, un marché ou un secteur d’activité bien précis.
Un conseil en arbitrage est également proposé avec trois profils de pilotage identiques à ceux des allocations déléguées personnalisées. Vous restez maître de la stratégie et des arbitrages mais vous bénéficiez de l’expertise et l’accompagnement d’un expert SWISS LIFE. Enfin, vous pouvez bénéficier si vous le souhaiter des services de la banque privée SWISS LIFE, située place Vendôme à Paris.
La garantie plancher décès
Accessible de 18 à 75 ans, cette garantie est incluse automatiquement (vous avez la possibilité d’y renoncer) et permet de protéger vos proches. En cas de décès de l’assuré, SWISS LIFE sécurise les actifs des bénéficiaires désignés de toutes éventuelles moins-values liées aux aléas des marchés financiers, et ceux jusqu’à 1 500 000 €.
Une belle récompense
Le contrat d’assurance vie SWISS LIFE STRATEGIC PREMIUM s’est vu décerné le label d’Excellence des Dossiers de l’Epargne. C’est un gage de qualité émanant d’un organisme totalement indépendant des banques et compagnies d’assurance ; le Label d'Excellence est attribué par des experts aux meilleurs contrats du marché.
Il est valable un an et à l’issue de cette période, le contrat qui se l’est vu attribuer est analysé et noté de nouveau.
En chiffres
Montant minimum : 3 000€
Frais d’entrée : 1%
Frais gestion des UC : 0,96%
Frais arbitrage : 0,20 % de l’épargne transférée, majoré d’un montant forfaitaire de 30 euros
Frais sur option « allocation déléguée » : 1,2%
Frais sur option « allocation déléguée personnalisée » : 2%
Frais sur option « conseil en arbitrage » : 2%
Comment souscrire ?
Grâce à l’espace client, My SWISS LIFE, le contrat souscrit est accessible depuis votre PC ou en vous connectant depuis votre tablette ou smartphone via l’application MySwissLife. Elle vous offre une large palette de fonctionnalités pour gérer votre contrat d’assurance vie. Vous pouvez consulter à tout moment le montant de vos encours et effectuer une demande d’arbitrage en quelques clics. Votre conseiller en gestion de patrimoine vous accompagne tout au long de la souscription.
Je veux en savoir plus sur Strategic Premium
Vous l’aurez donc compris à travers la lecture de ce guide, le contrat SWISS LIFE STRATEGIC PREMIUM est un « best-seller » de l’assurance vie. Il s’agit d’un contrat haut de gamme multi supports et multi gestionnaires proposé par le leader Européen en matière de prévoyance et de solutions financières.
En plus d’être évolutif, ce contrat est complet à travers son offre qui vous permet de bénéficier de plus de 565 OPCVM, de plus de 1 200 titres vifs, de fonds structurés et de solutions innovantes à sous-jacents immobiliers.
En plus d’une garantie plancher décès inclue systématiquement dans le contrat, vous avez également accès à une allocation déléguée personnalisée vous offrant de multiples solutions.
Enfin, les options d’arbitrages automatiques offrent une vraie souplesse au pilotage de ce contrat.
Comme tout investissement, ce type de placement comporte des risques liés à votre capital. Nous vous recommandons de vous faire accompagner par l’un de nos conseillers Netinvestissement. Nos experts vous guideront tout au long de votre investissement.
À propos de l'auteur
Guides complémentaires :
Vous avez aimé ce guide ?
On vous accompagne dans les étapes de votre projet !