Ce qu'il faut savoir sur l'assurance-vie

Connue en France comme un double contrat regroupant sur une durée unique l'assurance décès et l'assurance en cas de vie, l'assurance-vie est un véritable produit d'épargne qui vous propose quatre principaux avantages :

une très grande souplesse : le contrat d'assurance vie permet d'investir sur presque tous les supports OPCVM ou SICAV des marchés (actions, matières premières, obligations, etc.)
un support « exonéré de droits de succession » : jusqu'à 152 500 € par parent et par enfant en cas de décès
un large choix de contrats : les banques, les assureurs et les opérateurs financiers spécialisés proposent leur contrat d'assurance vie, ce qui vous permet de comparer avant de choisir
une fiscalité avantageuse : au-delà de 8 ans de détention, la fiscalité sur les plus-values est de 7.5% (hors prélèvements sociaux)

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Dans le cadre d'une souscription à une assurance-vie, il existe deux types de supports : les fonds en euros et les unités de comptes. Et, il existe également deux types de contrats d'assurance-vie : les contrats monosupport, où 100% de votre épargne est placée sur des fonds en euros ou 100% en unités de compte, ainsi que les contrats multisupports comme les contrats Target+ qui vous permettent de répartir votre épargne entre fonds en euros et unités de compte.

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Contrat d'assurance-vie monosupport

Comme son nom l'indique et, par définition, le contrat d'assurance-vie monosupport ne propose qu'un seul support d'investissement : le fonds en euros. Pilier de l'assurance-vie par essence, le fonds en euros est idéal pour les profils privilégiant la sécurité car il permet aux investisseurs d'investir la totalité de leur capital sans le perdre, tout en étant assuré de bénéficier d'un taux minimum de rémunération.

Le rendement minimum annuel d'un contrat d'assurance-vie monosupport est de l'ordre de 2,5 % à 3.5 % en moyenne. Pour certains, ces rendements peuvent être considérés comme assez faibles, c'est pourquoi un nouveau type de livrets d'épargne a récemment fait sont apparition sur le marché des placements financiers Français.

Contrat d'assurance-vie multisupports

Plus récent que le contrat monosupport, le contrat d'assurance-vie multisupports dispose d’au moins un fonds en euros et, de plusieurs supports exprimés en unités de compte (OPCVM, actions, obligations, parts de sociétés immobilières, etc.)

Plus prisés par les investisseurs car, proposant la possibilité d’investir dans uun large panel de choix de supports, les contrats d'assurance-vie multisupports offrent une plus grande rentabilité que les contrats monosupport, au-delà d’une plus grande possibilité de diversifier votre contrat ils présentent également un peu plus de risques.

La fiscalité des différents contrats

Les contrats monosupport et multisupports possèdent une fiscalité identique.

En effet, concernant l'impôt sur le revenu les deux contrats seront taxés de la même manière, c'est-à-dire, sur les plus-values. Le taux d'imposition va varier selon l’antériorité fiscale, l'âge du contrat, sachant que l'imposition moyenne représente 5 à 8 % des retraits. Au niveau des prélèvements sociaux, ils vont être prélevés chaque année par la compagnie d'assurance sur le fonds en euros ou, au moment du retrait lorsqu'ils sont prélevés sur d'autres supports.

Ainsi, les prélèvements sociaux étant prélevés chaque année sur le fonds en euros des contrats monosupport et multisupports, il n'y a aucune différence entre un contrat monosupport et un contrat multisupports entièrement investi sur un fonds en euros: même rendement, même fiscalité.

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Contrat monosupport ou multisupports : que choisir ?

Comme vous pouvez vous en douter, ce choix dépendra avant tout de vos objectifs et de votre sensibilité au risque.

Très prisée des Français, l'assurance-vie multisupports vous propose un contrat intéressant si vous souhaitez profiter des opportunités des marchés et être assuré de dynamiser votre épargne. En effet, de plus en plus d'assurance-vie multisupports proposent plusieurs fonds en euros ce qui vous donne l'opportunité de placer votre épargne sur le fonds le plus performant d'une année à une autre. Il faut également savoir que les fonds en euros des contrats multisupports sont généralement les plus rémunérateurs du marché.

Au contraire, si votre priorité est la sécurité de votre capital, il semble plus judicieux d'opter pour un contrat d'assurance-vie monosupport. De plus, sachez que les frais annuels de gestion de ce type de contrat sont généralement moindres en comparaison à ceux des contrats multisupports. En fonction de vos objectifs de placement, des alternatives à plus court terme ou des placements à très long terme comme les PER ne sont pas à mettre de côté.

Et si je souhaite changer d'avis ?

Si, après avoir opté pour tel ou tel contrat, l'envie vous prend de modifier votre choix, n'ayez aucune crainte car il est tout à fait possible de passer d'un contrat à un autre.

L'amendement Fourgous vous permet effectivement de transformer votre contrat multisupports en un contrat monosupport en investissant tout votre capital sur le fonds en euros, et aussi, de transformer votre contrat monosupport en un contrat multisupports tout en conservant la date d'ouverture initiale.

A noter : Le passage d'un contrat à un autre entraîne la plupart du temps des frais d'arbitrage allant de 0% à 1%.

En résumé...

Investir dans un contrat d'assurance-vie nécessite de connaître vos attentes, votre aversion aux risques et vos objectifs afin de définir la formule qui vous conviendra le mieux. Si un contrat monosupport offre sécurité et garantie, le contrat multisupports est quant-à lui un nouvel outil en mesure de vous apporter une plus grande rentabilité en contrepartie d'une prise de risque plus élevée. Le choix s'avère donc délicat et, même si l'amendement de la loi Fourgous autorise les transformations des contrats, ces dernières doivent répondre à certaines conditions. Ainsi, afin de ne pas regretter votre choix, il est recommandé de vous faire conseiller par un professionnel de la gestion de patrimoine.

À propos de l'auteur

Laëtitia Kohut, Conseillère en gestion de patrimoine, rédactrice chez Netinvestissement

Titulaire d'un Master en « Gestion de Patrimoine et Marchés Immobiliers » obtenu à l'INSEEC Bordeaux, Laëtitia a dans un premier temps travaillé au sein d'un cabinet indépendant de Gestion de Patrimoine et de Protection Sociale dans le Bordelais.
Au cours de cette première expérience elle a pu mettre en pratique ses connaissances acquises au profit d'une clientèle principalement professionnelle pendant près de 3 ans.
Souhaitant par la suite se challenger et développer sa propre éthique professionnelle, elle a décidé de se lancer en tant que Mandataire au travers du groupe GAN PATRIMOINE. Cette seconde expérience lui a offert une autre vision de la Gestion de Patrimoine pendant près de 2 ans, tant par la clientèle qui était principalement des particuliers, que par l'évolution des besoins et des outils. Convaincue depuis toujours que la Gestion de Patrimoine se doit d'être dépoussiérée, que les particuliers comme les professionnels, mais aussi les jeunes actifs comme les jeunes retraités, ont droit au même niveau de préconisations et surtout que le conseil patrimonial fourni ne doit jamais être proportionnel à la somme confiée : Laëtitia a trouvé en Netinvestissement les mêmes valeurs humaines qu'elle revendique depuis ses débuts.
Raison pour laquelle elle a pris la décision de rejoindre l'équipe des Chefs de Projets Patrimoniaux de Netinvestissement en Janvier 2023.

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