1. Notre top 5 des meilleurs contrats d'assurance-vie
| Contrat | Gamme de fonds en € | Minimum de versement initial | Montant minimum de rachat programmés (mensuel) |
|---|---|---|---|
| Panthea | Fonds Euro, Fonds Euro Dynamique | 5 000 € | 500 € |
| Strategic premium | Fonds Euro, Fonds Euro Dynamique | 3000 € | 150€ |
| Private Vie | Fonds Euro, Fonds Euro Dynamique, Fonds Euro Immobilier | 7 500 € | 1000€ |
| Target + | Fonds Euro, Fonds Euro Dynamique | 10 000 € | 75€ |
| Sérénipierre | Fonds Euro, Fonds Euro Dynamique, Fonds Euro Immobilier | 10 000 € | 500€ |
Les frais liés à ces contrats d'assurance-vie
| Contrat | Frais sur versement | Frais arbitrages | Frais de gestion annuels fonds € | Frais de gestion annuels UC |
|---|---|---|---|---|
| Panthea | Jusqu'à 4,5% | 1 arbitrage gratuit par an, puis jusqu'à 0,5% des sommes arbitrées limité à 300 € | 0,8% | 0,95% |
| Strategic premium | Jusqu'à 4.75% | 1 arbitrage gratuit par an, puis jusqu'à 0,20 % des sommes arbitrées avec un minimum de 30 € | 0,65% | 0,96% |
| Private Vie | Jusqu'à 4,5 % | Jusqu'à 1% avec un minimum de 45€ | 1 % | 1 % |
| Target + | Jusqu'à 4 % | Jusqu'à 1,00 % des sommes arbitrées + 0,5% pour un arbitrage support immobilier (SCI SOGECAP) | 0,8 % | 0,98 % |
| Sérénipierre | Jusqu'à 4 % | Jusqu'à 0,8% des sommes arbitrées avec un minimum de 15€ | 0,8% | 0,95% |
2. Numéro 1 : Panthea
Une optimisation du couple rendements/risques pertinente.
Le contrat Panthea est distribué par AEP (Assurance Epargne Pension), filiale du groupe BNP Paribas.
La particularité de ce contrat ? Disposer d’une garantie nette de frais de gestion pour son fonds en euros. Eh oui ! Méconnue de la plupart des épargnants, cette distinction a pourtant son importance (notamment en fonction du taux de frais de gestion, appliqué sur le contrat).
En effet, de nombreuses compagnies proposent une garantie sur leurs fonds en euro brute de frais de gestion. Autrement dit, et grâce au contrat Panthea, pour 10 000 euros investis vous êtes assuré de récupérer au minimum 10 000 euros.
Cela étant dit, l’avenir des fonds en euro traditionnels s’avère peu réjouissant. Il est, à notre sens, important de ne pas sélectionner votre contrat d’assurance-vie sous cet angle unique.
L’accès à des supports alternatifs demeure indispensable, et le contrat Panthea ne déroge pas à la règle.
Outre les spécificités de ce fonds euro, il vous fait également bénéficier d’une large gamme de fonds diversifiés, des plus prudents (avec les fonds immobiliers) aux plus dynamiques (permettant l’accès aux titres vifs et EMTN).
Précision importante : ce contrat offre aux épargnants une garantie en cas de décès. Gratuite et automatique, elle peut atteindre 400 000€ maximum.
3. Numéro 2 : Stratégic Premium
Un contrat haut de gamme désormais accessible dès 3 000€.
L’assurance-vie Stratégic Premium vous permet d’optimiser votre épargne pour réaliser un projet, transmettre un patrimoine, préparer votre retraite, protéger votre famille et vos biens. Avec un minimum de 3 000€ à la souscription, ce contrat vous donne accès à une large gamme de supports financiers et immobiliers.
Stratégic Premium est une assurance-vie évolutive qui vous ouvre l’accès à différents niveaux d'expertises de gestion financière :
- Vous souhaitez piloter librement votre épargne ? Le contrat met à votre disposition des options d'arbitrage automatique qui permettent de dynamiser et de sécuriser votre épargne,
- Vous avez une certaine connaissance des marchés financiers ? Vous pouvez bénéficier des conseils d'un expert afin d'identifier les investissements à privilégier,
- Vous souhaitez personnaliser votre allocation, investir sur un secteur d'activité en particulier ou une thématique porteuse ? Dès lors que l'investissement est supérieur à 250 000 euros, vous pouvez construire, avec un gérant, une exposition sur-mesure aux différents marchés et classes d'actifs.
L’un des points forts de ce contrat est d’avoir accès à des allocations déléguées, soit une vraie solution clés en mains.
Que vous fassiez vos premiers pas sur les marchés financiers ou que vous disposiez de peu de temps pour gérer votre épargne, Stratégic Premium vous accompagne dans vos choix d'investissements.
Grâce au "diagnostic" mis à disposition, vous investissez sur une des allocations adaptées à votre profil.
Autre point, la garantie complémentaire Plancher Décès (automatiquement incluse dans le contrat avec la possibilité d'y renoncer), éligible de 18 à 75 ans. En cas de décès, Stratégic Premium préserve vos bénéficiaires désignés des aléas des marchés financiers, en compensant une éventuelle moins-value jusqu'à 1 500 000€.
4. Numéro 3 : Private Vie
L’un des contrats les plus complets du marché.
Private Vie est une assurance-vie accessible dès 7500€. Elle vous donne la possibilité d'investir à la fois sur 3 fonds euros performants, une offre diversifiée et évolutive de SCPI, et une large gamme d'OPCVM.
Ce contrat s’adapte totalement à votre profil investisseur en vous faisant profiter de 4 options d'arbitrages automatiques et de 5 mandats de gestion, du plus prudent au plus dynamique.
Contrat Multisupports, Private Vie est résolument haut de gamme et innovant, constituant ainsi une offre sur mesure à ses épargnants. Quelles que soient votre sensibilité au risque et votre connaissance des marchés, Private Vie s'adapte à toute stratégie patrimoniale.
Cette assurance-vie vous propose un large panel de fonds et de niveaux d'expertises en gestion financière :
- Vous souhaitez piloter librement votre épargne ? Le contrat met à votre disposition des options d'arbitrage automatique qui permettent de dynamiser et de sécuriser votre épargne,
- Vous souhaitez intégrer des produits structurés dans votre assurance-vie ? Jouez sur le Private Equity,
- Vous avez la possibilité d’investir sur 3 fonds euros performants tels que le Fonds Euro Général de Spirica, le Fonds en Euros 2e génération EuroSélection#2.1, le fonds euros dynamique composé à 70% minimum de l'Actif Général de Spirica, ou encore le Fonds EuroSélection Différé (version "Participation aux Bénéfices Différés" d'EuroSélection#2.1),
- Private Vie vous permet également d'investir sur une large gamme de supports immobiliers, dont une offre immobilière évolutive : 11 SCPI, 3 SCI, 5 OPCI avec un accès peu restrictif. S’y ajoute un vaste éventail de supports financiers : plus de 700 OPCVM et 3 fonds de Private Equity.
5. Numéro 4 : Target +
Une rentabilité optimale attendue sur les fonds en euro.
Le contrat Target + est distribué par Primonial auprès de l’assureur ORADEA VIE, filiale du groupe Société Générale.
C’est indéniablement pour ses fonds en euro innovants que l’assurance-vie Target + se démarque de ses concurrents.
Nous l’évoquions plus haut, l’érosion irrémédiable des fonds en euro traditionnels doit aujourd’hui pousser les investisseurs à trouver des solutions alternatives.
Ce contrat donne accès à deux fonds euros particulièrement complémentaires dans une stratégie d’allocation d’actifs.
- Le fonds Sécurité Target Euro,
- Le fonds Sécurité Infra Euro.
Détonnant par son approche innovante, l’assurance-vie Target + permet d’investir jusqu’à 60% de vos versements sur ces deux fonds euros « sécurité ».
Cela implique de placer les 40% restants dans des unités de compte, supports plus risqués mais plus rentables en cas de succès.
Pas d’inquiétude cependant : il y a de quoi diversifier ! Si le contrat dispose d’une dizaine de fonds immobiliers, vous pouvez aussi jouer les parieurs en investissant dans le Private Equity et l’économie réelle via 300 actions et obligations.
Cerise sur le gâteau : les produits structurés sont très bien référencés. Alors, pourquoi attendre plus longtemps ?
6. Numéro 5 : Sérénipierre
Une gestion immobilière de qualité.
L’assurance-vie Sérénipierre est distribuée par Primonial auprès de l’assureur Suravenir, filiale du groupe Crédit Mutuel.
Sérénipierre, c’est le grand frère du contrat Target +. Lancé en 2012, ce contrat a gagné sa réputation, notamment grâce à son produit fonds en euro phare : le fonds Sécurité Pierre Euro, premier fonds en euro du marché investi à près de 80% en immobilier professionnel (bureaux, commerces, santé & éducation).
Cette assurance-vie a conquis sa place dans ce classement car elle permet d’investir jusqu’à 100% de votre épargne en immobilier. Un réel atout en cas de marché volatile. D’autre part, vous avez ici accès au fonds immobilier SC Pythagore, géré par la société Theoreim.
Au-delà de cette approche immobilière, ce contrat a la spécificité de proposer une gestion pilotée sous mandat auprès de la renommée société de gestion La Financière de l’Echiquier pour diversifier tout ou partie de votre épargne sur une stratégie de critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).
7. Que penser des contrats sans frais d’entrée ?
En principe, pour un tel classement, le critère des frais et coûts n’implique pas seulement la gestion, mais l’ensemble des charges. Si l’on prenait en compte ce paramètre, notre palmarès devrait intégrer les contrats suivants :
Lucya Cardif
Distribuée par assurancevie.com, Lucya Cardif est une assurance-vie assurée par la société BNP Paribas Cardif. Accessible dès 500€ de versements, elle propose de nombreuses unités de compte (ETF, fonds immobiliers, jusqu’à 1000 actions en direct) et deux fonds euros. Il n’y a ni frais d’entrée ni frais d’arbitrage et les frais de gestion s’élèvent à 0,5% sur les UC.
Linxea Spirit 2
Géré par le courtier en ligne indépendant Linxea, le contrat d’assurance-vie Linxea Spirit 2 se démarque par la diversité de ses supports : un fonds euros qui a atteint 3,13% de rendement en 2023, de nombreux ETF, une quarantaine de fonds immobiliers, 7 fonds de private equity et plus d’une centaine d’actions individuelles. Le contrat n’exige pas non plus de frais d’entrée et d’arbitrage. Quant au versement minimal, il est aussi de 500€.
Evolution Vie
Assurée par Abeille Vie (anciennement Aviva), l’assurance-vie Evolution Vie comporte un fonds euros au rendement de 2,44% en 2023 et 115 supports accessibles. Le contrat n’applique pas de frais d’arbitrage, d’entrée ou de versement.
Vous l’aurez remarqué : excepté pour la gestion, ces trois assurances-vie n’imposent pas ou peu de frais. Autre point commun, leur souscription s’effectue intégralement en ligne. Voilà pourquoi ce sont des contrats sans frais. Ils ne comprennent aucun service personnalisé. Cela implique qu’il n’y a pas la réactivité d’un conseiller qui peut vous faire un suivi adapté, agir à tout moment sur votre assurance-vie, et assurer ainsi le meilleur ratio risque/rendement. C’est la raison pour laquelle nous ne les avons pas mis dans notre classement.
8. Notre méthodologie pour le classement : les critères de sélection
Dans nos comparatifs, nous ne nous contentons pas de numéroter « du premier au dernier ». Pour chacun deux, en nous appuyant sur nos 15 ans d’expertise, nous présentons une approche objective qui repose sur l’étude d’un certain nombre de critères.
Ce guide ne constitue donc pas une préconisation d‘investissement : votre projet de placement étant personnel, il doit être étudié individuellement par un professionnel de la gestion de patrimoine.
La dématérialisation
Nouvel entrant dans les points essentiels d’un contrat d’assurance-vie, la technologie dite de « dématérialisation », proposée par l’assureur, est désormais une caractéristique incontournable.
Signature électronique, arbitrage en ligne, digitalisation des interfaces client… La plupart des compagnies ont aujourd’hui (enfin) compris (il était temps !) son impact. Progressivement, elles mettent en place ces outils pour vous faciliter la vie (et la nôtre aussi !) en matière de souscription, suivi et gestion pilotée des contrats.
Exit le 100% papier et les allers / retours postaux ! Un contrat d’assurance-vie peut maintenant se souscrire depuis votre canapé, directement par téléphone avec votre conseiller Netinvestissement depuis votre canapé !
Ne vous attendez donc pas à trouver ici un contrat proposé par les banques de réseaux traditionnels. Vive l’assurance-vie digitale !
Les fonds en euro nouvelle génération
C’est le support phare de l’assurance-vie : le fonds en euro.
Pendant longtemps, les épargnants français n’ont juré que par lui. Force est de constater que depuis plusieurs années, la situation macroéconomique globale (accumulation de politiques monétaires accommodantes, mondialisation, etc…) a eu raison de la rentabilité attractive des fonds en euro.
Son rendement s’érode de façon continue, atteignant une moyenne inférieure aux plus-values des livrets bancaires (notamment du livret A, récemment revalorisé).
Anticipant cette situation, certains assureurs ont travaillé sur une gamme de fonds en euro nouvelle génération, appelés aussi « fonds 3.0 », « fonds boostés », « fonds dynamiques », etc… Autant de petits noms pour symboliser l’innovation sur cette palette de placement. Cela permet de diversifier une partie des avoirs du fonds et d’espérer une rentabilité plus significative.
Le choix des supports
Si les fonds en euro nouvelle génération présentent un réel intérêt dans une gestion patrimoniale globale, les assureurs en limitent toutefois l’accès.
Vous devez en effet allouer une partie de vos versements - en général entre 30% à 50% - vers des supports en unités de compte pour souscrire aux fonds euro 3.0.
Il faut donc que votre contrat dispose, en dehors de ces fonds euro, de nombreux fonds diversifiés, des unités de compte les plus sécurisées aux plus dynamiques, etc… jusqu’à construire une allocation personnalisée et adaptable dans la durée.
Parmi les supports recherchés, nous pouvons notamment mettre en avant les fonds immobiliers diversifiés (OPCI, SCPI, SCI, SCP, SIIC de SCPI). Belle alternative aux fonds en euro, ils comprennent également des produits plus spécifiques comme les EMTN (aussi dénommés produits structurés). D’une rentabilité proche de celle du marché actions, ces produits bénéficient d’une protection conditionnelle du capital investi.
Les contrats les plus performants disposent d’une annexe financière de plus de 800 supports. Autant vous dire que cela laisse une marge de manœuvre très satisfaisante !
Les frais de gestion
Ah les frais ! C’est un sujet qui revient systématiquement, à juste titre. Les frais ne doivent pas faire votre seule motivation. Un contrat à 0% de frais, mais avec 0% de bénéfices est toujours moins intéressant qu’une assurance-vie qui coûte 1% de frais, mais génère 3% de rendements... nets de frais !!
Nous vous invitons donc à vous méfier des offres promotionnelles vantant leurs frais offerts : cela n’est peut-être pas gage de gros revenus dans la durée !
Chez Netinvestissement, nous adorons cette citation anglo saxonne :"Pay peanuts… Get monkey". Traduction : « Payez en cacahuètes, vous n’aurez que des singes ».
Bien évidemment, il ne faut pas non plus que vos frais de gestion et d’entrée soient exorbitants. Cela risque d’impacter la performance sur votre contrat.
Chez Netinvestissement, nous estimons que de bonnes assurances-vie permettent d’accéder à des solutions modernes, modulables, performantes et en adéquation avec la conjoncture.
9. Faut-il encore investir dans une assurance-vie en 2024 ?
L’assurance-vie est un contrat pour lequel votre épargne reste liquide (mis à part quelques rares exceptions, telles que les produits structurés par exemple). Elle vous fait bénéficier, à vous et à vos proches, d’un cadre fiscal particulièrement avantageux, que ce soit durant votre vie (capitalisation en franchise d’imposition, assiette et taux d’imposition réduits sur les rachats), ou après décès (exonération fiscale, taux de taxation spécifique réduit… pour vos bénéficiaires).
Avec un contrat d’assurance-vie performant, vous avez accès à une multitude de supports, des plus prudents aux plus dynamiques. Grâce à quoi, vous pouvez construire un portefeuille personnalisé et adapté à vos objectifs.
Quel que soit votre profil investisseur et vos projets patrimoniaux, l’assurance-vie est une réponse efficace qui permet entre autres :
- D’optimiser la gestion de trésorerie : via des fonds prudents, à capital garanti ou peu volatil (fonds euros, structuré garanti, fonds immobilier diversifié…).
- De capitaliser son épargne sur du moyen / long terme pour financer un projet : via des fonds différenciants tels que les produits structurés, couplant rendement attractif et protection conditionnelle du capital investi.
- D’investir son épargne régulière : l’assurance-vie est un outil formidable pour placer son épargne régulière, en effectuant des versements mensuels programmés par exemple. C’est un excellent moyen d’investir sur les marchés financiers en lissant les points d’entrée.
- De préparer sa retraite : l’assurance-vie est l’un des incontournables piliers de la préparation de la retraite. C’est un contrat souple, sur lequel vous pouvez investir régulièrement (versement programmé ou ponctuel) et qui vous laisse disposer de votre épargne sur la durée.
Quant à la question de la somme maximale que l'on peut mettre sur une assurance-vie, tout dépend des termes fixés par votre assurance-vie. Les plafonds de dépôt varient d'un contrat à l'autre, mais en général, la loi n’impose pas de limite maximale pour les versements sur une assurance-vie en France. Cependant, il peut y avoir un seuil posé par l'assureur, ou des implications fiscales à considérer en fonction des montants investis.
À la question « faut-il investir dans une assurance-vie en 2024 ? », la réponse est donc indéniablement « oui » !
Choisir la meilleure assurance vie en 2024 est une décision importante pour sécuriser votre avenir financier et celui de vos proches. Dans ce guide, nous avons examiné en détail cinq des options les plus performantes sur le marché. Cependant, il est essentiel de rappeler que le choix de l'assurance vie dépendra de votre situation personnelle, de vos objectifs patrimoniaux et de votre profil de risque.
Avant de prendre une décision, il est fortement recommandé de consulter un chef de projet patrimonial. Il sera en mesure de vous guider à travers les spécificités de chaque assurance vie, en prenant en compte votre profil de risque, vos besoins financiers et vos objectifs à long terme.
Si vous cherchez des informations plus précises concernant les limites de dépôt de votre contrat d’assurance-vie, consultez dès à présent votre conseiller patrimonial.
À propos de l'auteur
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